Организиране на семейния бюджет

нати-нат, разбирам, че се почувства обидена, но това не променя факта, че това което твърдиш, просто не е вярно:

“Има едно всеизвестно правило, че в периоди на инфлация икономически по-изгодно е да се взимат кредити, вместо да се спестява за някаква покупка.”

Няма такова правило! И се надявам когато някой рално се сблъска с долемата заем или спестяване на пари, да не вземе да се осланя на него.

Аз моите магистратури, квалификации и подобни няма да ги пиша. Мога да се аргументирам защо това, което си написла не е вярно и го направих. Обясних възможно най-простичко защо няма как да има такова “правило” и от какво зависи оценката за икономичексата изгодност на единия или другия вариант.

И аз приключвам темата. Но истината е, че когато се пишат откровени глупости по някои икономически и финансови въпроси, хич не безобидни ако някой вземе че им се върже,  не винаги мога да си замълча.

Бюджета е задължителен.
Определено ако трябваше да спестяваме, селската къща щеше да продължава да е мечта, сега вече 4 години имаме имот, първоначално идеята беше ремонтиране на съществуващия, в поедствие се оказа че е по-добре да строим.Мястото за което плащаме заем вече се е изплатило.
Произвеждаме си по- голямата част от храната, и определено си заслужава инвестицията.

Супер! Заем за имот винаги си заслужава! Заем за телефон, за телевизор, (...) - не!

Детето е на диета и не пие кола, бащата е....

Детето на диета,  бащата не.  Хъм.  Веднага да се слага и той. Личния пример е по силно нещо от 200 диети.

Личния, но не и родителския. Нито аз нито мъжът ми пием безалкохолни, а децата като им падне льокат като смокове. Това се случва само когато празнуват рожден де или са поканени на такъв или като ходим на ресторант. Аз съм против по кръчми да им поръчваме ама бащата смята че е ОК от време на време да се порадват. Аз си поръчвам вода а той бира и така е абс винаги. Със сигурност не са пристрастени защото им се случва не по-често от 3 пъти месечно

Ако някой родител пие кола,  докато обяснява на детето,  че колата вреди,  не ми казвайте,  колко родителски пример няма значение. Това че вие не правите нещо не означава генерално нищо за децата,  но да слагате на диета дете,  а вас не,  за каквото и да е,  не е добра идея.

Вкъщи не купувам газирано. Ако много ми се припие, се взимам навън, когато съм сама.

У нас никога не се купува газирано, кола не пием и двамата, малката не носи кола вкъщи, но навън лочи до откат!

ЧеКа, много хубав пост.
Освен хиперинфлацията през 96-та, не помня случай да е било финансов плюс да имаш кредит. По тази причина нямам.
Нати, дай пример, реален, да видим ти как си спечелила. Защото изобщо не е вярно това, което пишеш.

С Кока Кола-та и у нас беше така. Девойката доста се закръгли от употребата и реши да ме послуша накрая.
Аз никога не съм я харесвала, дори в годините на соц-а, когато беше екзотика. Пия само вода, никакви други безалкохолни.

DeVa, това което пиша е абсолютно вярно и веднага давам не един пример.

При хиперинфлацията, за която говориш, аз си купих апартамент в хубав квартал в София, с ипотечен заем, който изплатих после с 4-ри месечни заплати (с първата вноска си беше притеснение, на четвъртия месец обаче заплатата ми беше по-висока с около 30 % от оставащата стойност на кредита, ликвидирах го на мига, в който я взех тази заплата) . Взех и малък потребителски заем, купих долари на ниска цена и ги продадох буквално след дни, когато стигнаха пиков курс 3 хил.лв. - така си купих първото обзавеждане на този апартамент, и си върнах веднага потребителския заем още преди да съм му платила 1 стотинка лихва. Моите родители, със спестяванията си за цял живот (никак не бяха малко парите, баща ми беше във военна структура и заплатите им бяха поне 3 пъти над средните) си купиха печка Раховец като старата им сдаде багажа, за по-хубава не им стигнаха парите.
Но това да речем е краен пример при хиперинфлация.

При постоянно пълзяща инфлация:
През 2004 г. преди имотния балон купихме регулиран парцел в софийски квартал за 35 хил.лв. Със заем от банка 30 хил.лв.(+ 5 хил.спестени пари, не съм враг на спестяванията😀)  по който с лихвите върнахме на банката малко под 37 хил.лв., тази покупка излезе 42 хил.лв. Парцелът сега по пазарни цени струва над 120 хил.лв. Ние не се засилихме да строим, защото където ни е апартамента всичко ни е по-удобно като инфраструктура - близост до работа, важна ни беше първо близостта до детска градина, после училище, магазини, пазар за плодове и зеленчуци - всичко ни е на 5-10 минути пеша. Затова го дадохме под наем на един автосервиз и след определен период приходите от наема покриха изцяло разходите за покупката му. Сега носи чист месечен доход от наем и ако го продадем ще реализираме приход от над 120 хил.лв. И това нямаше да го има, ако не бях взела през 2004 г. онзи заем за да го купим. По-изгодно ли щеше да ни бъде да спестяваме 2-3 пъти по-дълго време (в сравнение със срока за изплащане на заема) за да го купим на високата му цена от над 120 хил. ? За чистите доходи от наема да не говорим, че въобще нямаше да ги има. Очевидно е кой е по-изгодният вариант и колко съм спечелила от един взет заем за 30 хил.лв., нищожен на фона на спечеленото.

Един познат започна с кредити да купува имоти и да ги препродава, после разшири и с някои особени стоки, и това му стана бизнес. Не искам да казвам колко е богат сега, но аз пусто си нося душичка на наемен работник и в такива сделки не съм си и мислила да се хвърлям.

Сестра ми взеха кредит и си направиха топлоизолация на къщата, смениха дограмата и си купиха икономични отоплителни уреди. Сметките им за отопление паднаха драстично, разликата им покрива лихвите, все едно ползват безлихвен кредит, да не говорим, че през зимата  не им подухва през прозорци, врати и студени външни стени. Тук дори няма смисъл да смятам, колко години и колко повече пари трябваше да спестят за да направят след време същия този ремонт и през цялото това време да си стоят почти на студено с високите сметки за отопление.

Много показателен е и пример за жилищен кредит, ако семейството живее под наем. Днес взимате кредит от 100 хил. за жилище, при 3 % лихва ( гледам, че има банка и с оферта за 2.8 %). За 20 години ще върнете около 130-134 хил., зависи каква погасителна вноска ще изберете - анюитетна или намаляваща. При умерен темп на инфлация - 2.5 % годишно, за да получите след 20 години  покупателната стойност на днешните 100 хил., ще ви е необхидимо да спестите около 150 хил. Спестяванията няма как да нарастват - лихвите по депозитите са ниски и обикновено таксите за поддръжка на сметките изяждат и лихвите, и малка част и от внесените от вас пари. Спестяванията се трупат месец по месец, няма в какво толкова да инвестирате временно тази сума - и за по-евтин имот няма достатъчно, във финансови инструменти - това не е за всеки, можете да загубите всичко, а то в БГ и капиталов пазар няма развит. Ще запазите част от стойността ако ги държите в евро, но и то се обезценява. Отделно като живеете под наем, при среден наем да речем около 500 лв. на месец, за тези двайсет години ще ви трябват около 120 хил. общо. И какво излиза - при вариант спестяване за да си купите жилище след 20 години трябва да заделите 150 хил.за жилище и 120 хил.за наем, общо 270 хил., при вариант кредит сега, за 20 години връщате на банката 130-134 хил. Кое е по-изгодно ? Изчисленията естествено малко ще мръднат, инфлацията няма да е постоянна, лихвата по кредита също ще се променя, но и наемът ще скача. Има и вариант след 20 години, а и цял живот след това да продължавате да си живеете под наем, тогава жилищен кредит не ви трябва, въпрос на разбиране, но при горната сметка е видно, че месечно по заема ще плащате съвсем малко повече от един наем.
Мисля, че е повече от ясна сметката.
За такива кредити говоря, с уговорката, за която писах в преден пост да си прецените стабилността на доходите и да се спрете на максимална месечна вноска по кредит, която няма да ви затрудни и при максимално възможен временен спад на доходите.
Ако не съм го казала до сега - нямам предвид краткосрочни кредити за телефон например,  да се купува всяка последна модна гъзария. Ей за това сега се опитвам да убеждавам тинейджърката у дома, че няма да й се получат добре нещата в живота ако взима заеми за всеки нов скъп телефон ( тя от нас иска да го вземе заема и после да ни го връща с домакински труд и работа в офиса на баща си 😀).

Има често и безлихвени стокови кредити за електроуреди и обзавеждане, те също си заслужават, ако обаче този уред/обзавеждане наистина ви трябват.

На мен друго ми е интересно. 22 години сме във валутен борд (от 1 юли 1997г.), който върза лева тогава
към германската марка, а след това като се появи - към еврото. Това поддържа по изкуствен път лева силен и курсът му е нереален. Никоя друга страна от околните, някои от които са на нашето ниво (ако ползвам футболен език), че и по-зле, не са в борд и това не пречи да държат своите динар, лея, куна и т.н. на едно равнище. Ние някакви специални ли сме, че само ние да сме в борд от всички останали балкански а и други европейски страни ?
22 години на изкуствени системи кажи речи. Не съм икономист, но съм разговарял със специалисти, които казват че този борд задушава икономическото развитие, по-точно ограничава икономическия потенциал. Сега като влезем в Шенген е ясно че бордът ще падне. Ако обаче успеем да си запазим лева след като сме в Шенген, според вас дали отново ще излезат спекуланти и ще направят така левът да девалвира. Ясно е че няма как да се повтори 1996-1997г. при Жан Виденов и хиперинфлацията тогава, когато курсът стана 1 долар = 3 000 лева. Но искам да питам някой експерт в тая област от вас, колко е реалния курс на лева към еврото, ако няма валутен борд ?

Kaloyan, по-кротко към Шенген 😀, няма да ни допуснат преди да изпълним условията - реформа на съдебната система и пълно съответствие на нашето законодателство с това на ЕС, което за сега не ни се получава съвсем.
Отивам малко в зоната на спам-а, но защото питаш 😀.
Не съм експерт точно в тази област, но основните неща са ясни. Влизането в Шенген не води автоматично до отпадане на валутния борд (той ще отпадне автоматично при влизането ни в еврозоната). Колкото и да си мислим, че някои държави около нас са били и по-зле, никоя не е получавала безапелационен ултиматум като нас да приеме валутния борд за да получи подкрепа и да излезе от състоянието, в което е - ние бяхме на прага на обявяване на втори мораториум върху външния дълг и нямахме друг избор освен да приемем валутния борд. Няма да коментирам защо се е стигнало до там. А за качването на курса на долара до 3 хил.лв. имаше една конкретна причина - нездрави частни интереси на високи нива, но нещата не им се получиха, може би помниш и срива след пик-а от 3 хил.лв., тези 3 хил. лв. бяха нереално висока стойност. Аз тогава бях без особен опит, но на място, от което наблюдавах събитията от "първи ред", с достъп до информация, която показва какво и защо се случва.
Валутният борд има и негативни и положителни страни, на него дължим бедността си, но пък имаме относително стабилни резерви и сравнително ниски лихвени нива, което е стимул за икономиката. Във всички случаи някой е преценил, че без валутен борд ще е по-лошо. Не съм макро икономист и не мога да дам оценка за правилността на решението.
Заявили сме присъединяване към еврозоната и ако това се случи, левът изчезва като валута, съответно отпада и валутният борд. За да се случи обаче, трябва да постоим 2 години в т.нар. чакалня, или Валутния механизъм II (ERM II). И там има условия за допускане, есента евентуално ще разберем дали сме ги изпълнили и дали ще ни допуснат. Ако ни допуснат, усливие  при този двегодишен престой е да поддържаме стабилен валутен курс евро/лев, има определени допустими стойности за отклонения, не са големи обаче. Без валутен борд, при спекулации БНБ трябва да интервенира на пазара и да хвърля резерви, и никак не е ясно дали ще издържи на натиска. Подобно нещо се е случило с Великобритания - присъединила се е към първия валутен механизъм през 1990, при него обвързаността е била към германската марка. През 1992 са започнали сериозни спекулации (с участието на небезизвестният ни Дж.Сорос) и след като Банката на Англия е похарчила безуспешно над 4 млрд.паунда и не са успели да спрат девалвацията, са били принудени да излязат от валутния механизъм. Ето затова при нас ще задържат валутния борд като единствен сигурен механизъм за задържане на курса през 2 годишния ни престой в чакалнята на еврозоната. За да влезем в чакалнята, ще трябва да влезем и в Банковия съюз, пак с условия разбира се 😀, и тогава Европейската централна банка ще упражнява  влияние върху банковата ни система (следователно и върху икономиката), включително, вместо БНБ ще упражнява директен надзор над системно значимите банки.
Всичко това не се нрави на доста хора и не е ясно как ще продължат нещата ако се случат някои политически промени. Но това е пътят, по който сме поели - Шенген и еврозоната. По начинът, по който е планирано, не би трябвало да има сътресения, подобни на далечните ни спомени. Друг е въпросът дали ще ни пуснат да влезем и ако ни пуснат кога ще се случи това.

Малко да допълня обстойния пост на nati_nat - Шенген няма нищо общо с борда и даже и да ни вземат в Шенген от това за борда не следва нищо.

Иначе моето лично мнение е, че при наличието на финансови експерти, политици и мошеници като нашите, бордът е най-доброто за България. Бордът означава стабилност и доверие, а без тези две неща парите ще избягат от България и не ги търси повече. Никой няма да си остави парите у нас, ако бордът падне. Или ще бъдат изнесени, или изтеглени и скрити в сейфове и бурканбанк. Това важи за всички притежаващи големи суми - и нашенци, и инвеститори.
Иначе принципно е вярно, че ако не сме в борд ще можем да въздействаме на икономиката чрез независима парична политика. Това е факт, ама факт е също, че ако сложиш хубава дограма ще спестиш от отопление, обаче това спестяване ще бъде имагинерно, ако първо не си замажеш дупките в стените. Така е и с независимата парична политика - тя е висш пилотаж и фина настройка, ама на нас ни куца грубата основа и най-вече доверието, и бордът крепи тези неща. На нашите финансисти и политици (даже и на БНБ) не трябва да се оставя възможност да се бъркат в неща, за които я нямат компетентност, я са склонни да пренебрегнат интереса на държавата заради корупционни интереси. Понастоящем да падне борда искат само спекуланти и длъжници и те надават глас как бордът ни бил спъвал икономиката. То и затова искаме еврото - не за кеф, а защото тогава ще отпадне рискът от срив на борда и паричната политика ще е в ръцете на ЕЦБ, а не на българи. За някои държави това е загуба на суверенитет, ама за нашата е благословия.

И като падне бордът ще се освободят едни милиони, които ще потънат в едни джобове... За това искат да го махнат... Дреме им за нас...

Сори за спам-а