Как да управлявате парите си по-добре? Въпроси и отговори с Мира Кръстева

Здравейте,
Не съм сигурна дали тук да попитам, но все пак ще пробвам. Аз съм на 14 години и съм в осми клас. За първа година получавам стипендия, която е 30лв. Вече се замислям за спестяване, защото не ми допада идеята да давам парите на вятъра за дрехи или други неща. Всички използват парите за купуване на алкохол и цигари, но аз не ги употребявам и искам да използвам дори тази малка сума за нещо малко по-смислено. Основният ми въпрос е какво висшо образование да запиша. В десети клас записваме две допълнителни профилиращи паралелки, затова искам да бъда насочена от по-рано. Пиша тук, защото родителите ми искат да ме насочат към отварянето на собствен бизнес, но аз нямам идея какъв да е той. Те ме насочват към медицината и по-специфично денталната медицина, но това са най-омразните за мен предмети. В математиката съм по-силна, но каквото и да е ще се "напъна", за да съм сигурна, че няма да съм прекалено зле финансово след време. Благодаря.

Здравейте, Eli Yaneva,

Интересно ми ще е да си поговорим на тази тема. Звучите като целенасочен 14-годишен човек, който не иска да губи време и пари. Когато обучавам младежи, една от темата, която обсъждаме, е как "изкарваме" пари. Начините са много - да сме някъде на заплата, да предоставяме услуга, на комисиона, да имаме собствен бизнес - зависи от уменията и познанията ни, езиците и предпочитания - да общуваме или не. Аз лично не напътствам моите деца какво да учат или какво да работят, освен ако не потърсят изрично моя съвет. Не е излишно понякога да има различни гледни точки, но решението е Ваше.

1. Бих Ви посъветвала да владеете английски на прилично ниво. С това умение може лесно да усвоите още много други, защото англоезичните обучения и клиенти из цял свят позволяват по-добре платена работа, принципно.

2. Потърсете в интернет "кариерен тест" и ще Ви излязат доста линкове. Макар те да не са 100% точни, ще Ви подскажат кои сфери отговарят на интересите Ви. За специализациите попитайте учениците от горните класове дали са доволни. В момента почти универсално полезно умение е създаване на съдържание за социални медии и използването на изкуствен интелект, което може Ви даде предимство при започване на работа. Какви са вариантите?

3. Стипендията не можете да спестявате/инвестирате директно, защото сте непълнолетна, но ако някой от родителите Вви има Револют и добри финансови навици, би могъл да ги инвестира от Ваше име в някой ETF. Такава сума също може да използвате за обучителен курс да напреднете с някакво умение.

4. Споделете Вие какво харесвате или искате. Има много практични професии, които може да изглеждат добре, но е важно да можете да използвате уменията си в различни професии. Тясното специализиране в сфера, която не Ви влече, не ми звучи като добра стратегия.

5. За собствен бизнес си изискват умения и опит, които ще трябва да имате към момента на започване, също се изисква капитал или поне някой да Ви издържа, докато развиете бизнеса. Трябва да имате и идея за бизнес Аз бих препоръчала да натрупате опит, докато някой Ви плаща в сфера, която Ви е интересна. Може, докато още учите, стига да сте на 16 г. Ако родителите Ви имат бизнес, започнете да помагате, за да натрупате опит. Един бизнес отнема време да генерира собствени стабилни приходи.

6. С математика има много перспективни професии, които може на 14 да не изглеждат ясни, а и след 6 години много от професиите ще са се променили заради изкуствения интелект.

7. Явно Ви интересува финансовата култура. Това е умение, което, ако усвоите от младежка възраст с вашата нагласа, няма да сте зле с парите. Разгледайте отговорите ми в тази рубрика и ще научите неща. За младите е важно да имат собствени приходи, дори и малки, да не влизат в заеми, да имат бюджет и да успяват да заделят за инвестиции. Добро образование и развитие в кариерата ще Ви позволи да имате приличен стандарт на живот и да сбъдвате каквото планирате.

Пишете отново, ако искате да продължим разговора. Ще се радвам да останем в контакт.

Успех!

Здравейте!

Включвам се и аз с молба за подкрепа и насоки.
Разведена съм, с деца, известни спестявания и желание да инвестирам в бъдещето на децата. В момента всичките ми спестявания (не са много) са в банката и от скоро започнах да инвестирам много малка сума (50лв на месец) в ETF.

Водя си всеки месец отчет на разходите, опитвам се да спестявам за авариен фонд за по-дълго време.

Единственото, което ме притеснява, е че искам да заделя тези "бели пари за черни дни" някъде - имах депозит за едното дете, но го закрих, повече губех от него. Чудех се в някоя инвестиционна програма към банка ли да вкарам пари, или да купувам злато - но тогава ще трябва да мисля и къде да го съхранявам.

Общо взето се настройвам тепърва към това да сме ок с бюджета, и да не се притеснявам за бъдещето, поне близкото. Напоследък ми се наложи на няколко пъти да си бъркам в спестяванията - на другия месец ги възстановявам, но ми се иска да се организирам по-добре.

Здравейте, InHeaven.

Поздравявам Ви, че си водите отчет и опитвате да създадете авариен фонд. Виждам, че следите доходността на инвестициите и като цяло звучите като финансово грамотен човек.

За по-пълен отговор бих Ви попитала:

- на каква възраст сте – до 30, до 40, до 50? В добро здраве ли сте?
- на каква възраст са децата приблизително?
- семейният бюджет само от Вас ли зависи?
- имате ли застраховка „Живот“ и/или за заболявания, злополуки? А другият родител?
- имате ли заеми?
- за какви разходи прибягвате към спестяванията?

Ще отговоря по-конкретно, след като изясним тези въпроси.

Поздрави,

Мира

Благодаря ви!

Отговарям:
- До 40г съм, в добро здраве, имам допълнителна здравна осигуровка, от която се възползвам при нужда от всякакъв вид прегледи
-Децата са под 10г, в училище и в детска градина
-Семейният бюджет зависи основно от мен. Взимам издръжка от бащата но не си делим други допълнителни разходи.
-Нямам допълнителни застраховки живот и т.н., бащата също
-Предстои ми да взема автомобил на изплащане, това ще е единствения ми заем
-Този месец, поради недобро финансово планиране, посегнах за чисто режийни разходи, които не бях предвидила - натрупали се покрай колата (винетка, гражданска и т.н.), събиране на пари в училище и такса за екскурзия, покупка на ел.уред.

Истината се, че все още се съвземам, защото бюджета ми преди беше по-голям (двойно на това, с което разполагам сега) и се опитвам да натъкмя разходите така, че да успявам и да спестявам. Всеки месец е по-добре, но търся и някакъв вариант за инвестиране на спестяванията и по-стабилен авариен фонд. За момента не мога да сменя работата и затова искам да направя промени по бюджета.

Здравейте, InHeaven.

При такова свиване на приходите бих препоръчала временно да препразгледате задължителните си неотменими разходи и да сложите на пауза някои отменими за примерно 3-6 месеца. Сметнете ги за година и разделете на 12, за да знаете колко са Ви необходими месечно.

Колко пари остават след това?
Колко наложително е взимането на кола на лизинг - може ли да почака? Сметнете колко ще платите за лихва и имате ли алтернативи?

Като приоритет имате две задачи:
1. Създаването на резервния фонд, който определите, като три месеца на презгледаните неотменими разходи - функцията му е само за такива разходи. Може да направите и един минифонд от 1000 лв. за дребни спешни разходи.
2. Застраховка „Живот“ за вас за злополуки/заболявания, щом разчитате на доход от полагане на труд. Аз винаги препоръчвам при разделени родители да има застраховка „Живот“ на другия родител в полза на децата и отчасти другия родител, за да може да продължи отглеждането със сходен стандарт на живот. Това е често трудна тема, но особено важна за защита на домакинството Ви и малки деца. Потърсете консултация с консултант от утвърдени компании животозастрахователи, за да Ви бъде изготвено персонализирано предложение.

Едва след тези две стъпки мислете за инвестиране. Дотогава може да продължите да се интересувате и надграждате инвестиционната си култура. Може да потърсите финансов и/или инвестиционен консултант. Само вторите могат да Ви кажат директно къде да инвестирате. Диверсификацията е добра идея и сте изброили работещи инструменти. Има инвестиране в безналично злато, ако това Ви интересува.

Помислете да предложите на другия родител/баба/дядо да направи спестовна програма за децата с месечни вноски. Така, докато завършат, ще имат натрупана сума за образование например.

Ако имате допълнителни въпроси - пишете.

Успех!

Мира

Здравейте. Бих искала да задам и моят въпрос и да чуя мнението на специалист.
Имам спестявания, които са в банката. Около 50 000 лв. Предвид промените ,които стават в България и инфлацията ги изяжда ,какво бихте ме посъветвали. Да ги инвестирам ли в злато? Започнах да ги спестявам, защото след около 2 г. ще трябва да се закупува жилище. А така как вървят нещата, ще са нищожна сума и ми се иска по някакъв начин да ги запазя и за си заслужава моето спестяване. Всеки месец спестявам почти 50 % От заплатата си, именно с тази цел. Благодаря.

Много полезна тема! Родител съм на две деца на 11 и 19 години и ще съм признателна, ако ме насочите към подходящи курсове
 и занимания за тях, така че да развием финансовата им грамотност.

Здравейте, leni_rad.

Първо, да Ви поздравя за солидните спестявания и доход, който получавате.

Второ, да Ви предупредя, че къде да инвестирате може да Ви съветва само инвестиционен консултант с лиценз от КФН. Това е строго регламентирана дейност: https://eis.fsc.bg/services/161/.

Аз мога да Ви отговоря, без да Ви насочвам къде да инвестирате.

Прав/а сте, че тези пари се обезценяват, ако са в банката, без да носят доходност. Може, без да правите особено рискови инвестиции, да си осигурявате 3-6% средногодишна доходност при добра диверсификация (инвестиране на повече места). Предвид че искате да закупите жилище след 2 години, е добре да се ориентирате към инструменти с двугодишна ликвидност - да можете да ги изтеглите, като ви потрябват, и не високорискови - да няма често и големи промени в стойността - назъбените стръмни графики с цените.

Бих приела, че освен тези спестявания за жилище, покривате ежемесечните си нужди и желания, имате резерв за поне 6 месеца и имате застраховка живот/заболяване/нетрудоспособност.

За такава натрупана сума и ако нямате опит или финансови познания, бих препоръчала да поискате консултации с:
- лицензиран финансов консултант - например тук https://idfk.org/chlenove/ за общ преглед и финансово планиране
- поне две от големите компании за инвестиционно посредничество, ако не желаете сами да се занимавате с инвестиране директно.
- поне две от водещите животозастрахователни компании относно застраховка „Живот“ с инвестиционен елемент с еднократна вноска.
- златото наистина се движи добре последната година, но преди 2-3 не беше така https://www.kitco.com/charts/gold.
- не пречи да попитате и 1-2 банки какво биха ви предложили или да потърсите онлайн най-високите лихви по депозити.

Запознайте се с концепцията на диверсификацията с навлизане в материята, за да можете да вземете информирано решение дали, колко, на колко места, къде и как да инвестирате.

Не се изкушавайте да инвестирате в нещо, което звучи твърде добре, много го рекламират в интернет. Досега сте се предпазили, та се надявам този съвет да е излишен.

Препоръчвам, ако ще заемате средства за покупката на жилище, да потърсите кредитен консултант отсега, за да получите най-добрите и прозрачни условия.

Пишете, ако възникнат допълнителни въпроси.

Успех,

Мира

Това за диверсификацията и на мен ми го препоръчахте и аз стигнах до заключението, че фондовете в които може да се инвестира (предлагат се такива инвестиции от банките) не са за хора без познания в тази сфера. Т.е., задължително трябва посредник, а за посредник има разходи.

Здравейте,
Аз обмислям да влагам средства по доброволно допълнителнително пенсионно осигуряване, вие какво мислите за тази идея, дали средствата ще бъдат стопени от таксите и инфлацията?
Също така прочетох, че препоръчвате животозастраховане. Не съм много запозната, но мисля че има два варианта - само животозастраховане и такова със спестовен елемент. Кой вариант е препоръчителен?
На 38 години съм, нямам деца, след покриване на разходите за месец ми остават около 300 лв за спестяване /ако няма извънредни разходи/.
Благодаря!

Здравейте, alegra,

Когато избирате курс по финансова грамотност за децата си, е добре да съобразите следните фактори:

- възрастова група - темите за различни възрасти не са особено различни, но е важно поднасянето да е съобразено с нивото и възрастта.

- размер на група - в големи групи като класове в училище преподавателят не може да проведе персонализация според особеностите на групата и/или обърне внимание на всяко дете. Оптимално е 8-15 деца в група.

- формат - финансовата грамотност се живее, личните финанси са част от ежедневието, затова курсовете на живо са за предпочитане пред онлайн форма̀ти, когато е възможно. Присъственото обучение улеснява взаимодействието и ангажираността на децата.

- метод на преподаване - за усвояване на концепциите е важно те да бъдат представени ангажиращо, чрез интерактивни методи като дискусии, игри, ролеви ситуации и практически упражнения. Обучителят трябва да използва модерни техники, за да направи сложната материя достъпна и интересна.

- съдържание на курса - разгледайте дали съдържанието отговаря на вашите приоритети като родител какво искате да знае за парите детето Ви.

- продължителност и честота – по-кратките, но редовни сесии са по-ефективни от интензивните, тъй като дават възможност за самоподготовка и прилагане на наученото на практика в процеса на обучение.

- преподавател – практическият опит на обучителя в сферата на финансите, използването на неформални методи и умението за работа с деца са ключови фактори за ефективността на курса.

- достъп до материали – има ли възможност за допълнителни ресурси като видеа, книги или упражнения след курса, за да се затвърди наученото?

- oценка и обратна връзка – като привърженик и експерт в неформалното обучение мога да споделя, че в неформалното обучение проверката на знанията става чрез интерактивни методи като ролеви игри, дискусии, казуси и практически задачи. Вместо тестове се използват техники, които гарантират, че децата разбират и могат да прилагат наученото.

Подразбира се, че локацията и цената също трябва да са ок за Вас.

Ако търсите курс, който отговаря на тези критерии, може да разгледате моите курсове "Бухал" и "Лъв" на https://finlit.bg/kids-bg/ - предстоят скоро. Програмите са разработени с фокус върху практиката, интерактивните методи и ангажиращото обучение, за да помогнат на децата да изградят полезни финансови навици. Пишете ми при интерес. А в секцията Безплатно има наръчник с 10 съвета за родители, където съм споделила какво родителите могат да правят с децата, за да подкрепят финансовата им грамотност.

Успех!

Мира

Здравейте, amy_nka.

Има разнообразие от инвестиционни продукти по банките. Ако сте попаднали на такива, които изискват по-задълбочено познаване и сам/а сте усетили, че нямате достатъчно познания, за да вземете решение - значи е така. При всички случаи препоръчвам да говорите с консултант - било в банката или в застрахователна компания. По време на разговора добрият консултант ще Ви помогне да определените своя инвестиционен профил и ще може да подбере и комуникира възможни решения, които съответстват на профила Ви според знанията, толеранс към риск и цели на инвестицията. В много случаи изборът се свежда до едно-две най-подходящи решения. Аз самата обсъждам всички резерви на клиентите си, правим оценка на опита и нагласите и ако преценя, че нямам в портфолиото подходящо решение за знанията, нагласите и нуждите му - казвам това на клиента. Клиентът трябва да припознае, че е неговото решение!

Добре е, че сте проверили банковите продукти. Проверете и спестовно-инвестиционните на няколко места, като е важно да обръщате внимание на:
1. срок на инвестиране
2. размер на вноската и възможност за промяна
3. ликвидност - кога каква стойност може да изтеглите - частично или изцяло
4. такси
5. разпределение на фондовете и възможност за промени
6. интегрирано покритие Живот
7. възможност за добавяне на рискови покрития
8. преглед на доходността, препоръчително е минимум на годишна база
9. обслужване - имате ли личен консултант, или всеки път говорите с различен човек?
10. бенефициери - кой би получил парите, ако настъпи най-лошото
11. други особености

Дори да не е за Вас - ще сте повишили финансовата си култура. Ако не намерите подходящо решение за Вас без нужда от посредник, може да направите консултация с лицензиран финансов консултант.

Успех,

Мира

Здравейте, divine.

От въпроса Ви бих поставила с приоритет застраховка Живот относно рискова защита. Споменавате в скоби "ако няма извънредни разходи". Можете да уточните какви разходи имате предвид, но бих предположила, че имате предвид здравни, битови. Ще приема, че имате резерви за поне 3 месеца в случай на безработица или други проблеми с дохода Ви .

Рисковата застраховка Живот ще защити доходите Ви от внезапни и неясни по размер разходи. Срещу месечна премия (цената на застраховката) ще разчитате на обезщетения при злополука или заболявания. Така ще можете да покривате битови сметки, наем, медицински разходи и други, без да задлъжнявате или продавате активи. На 38 г., ако сте в добро здраве, вероятно може да получите прилична защита за 150-200 лв. на месец. Не знам доходите или разходите Ви, затова съм избрала ориентировъчна сума. Потърсете консултация с животозастрахователен консултант с поне две водещи компании.

След като имате рискова защита, може да помислите за останалите, да кажем, 100-150 лева за спестяване/инвестиране. Направете консултация за двете - допълнително пенсионно осигуряване и застраховка Живот със спестовен елемент. Консултациите са безплатни, а така ще разберете детайлите и ще прецените дали да ползвате комбинация от двете или само една от тях. Решението Ви ще зависи от:
- размера на вноската и дали може да я променяте,
- кога ще имате достъп до средствата,
- каква гъвкавост имате в какво са инвестирани,
- такси и други фактори.

Наскоро попаднах на подкаст, който засяга точно застраховките с инвестиционен елемент и ползата от доброволното пенсионно спестяване: https://www.parite-govoriat.com/8.

Успех,

Мира

Здравейте!

А какво ви е мнението относно спестяването чрез инвестиция в Злато?

Много примамлив и удобен вариант е, но винаги съм си мислела с притеснение по въпроса за съхранението му.