Наследява ли се пенсия от УПФ?
С предлаганите промени в Кодекса за социално осигуряване се предвижда след пенсиониране парите по личните партиди да отват в "солидарен пул", което може да ги направи ненаследяеми
Любомир Христов
Вечерни новини
Всяка делнична вечер получавате трите най-четени статии от деня, заедно с още три, препоръчани от редакторите на "Капитал"
Темата за законовите промени за частните пенсионни дружества повдигна редица теми около тях, за които са останали неуредени моменти и продължават да предизвикват дебат. Една такава е дали наследниците на починал пенсионер могат да получат натрупаните средства по партидата му (и дали след предлаганите промени това се променя). Публикуване статията е от блога на председателя на Института на дипломираните финансови консултанти Любомир Христов с негово съгласие. Тълкуването за невъзможността да се наследяват натрупаните средства по индивидуалните партиди след пенсиониране според действащото законодателство е на автора и противоречи на тълкуването на пенсионните дружества и Комисията за финансов надзор. Според Въпросите и отговорите за осигурителния пазар публикувани на сайта на регулатора: "Сумата по партидата на починало осигурено лице или пенсионер се изплаща еднократно или разсрочено на неговите наследници." Редакцията остава отворена за други мнения по темата.
За мнозина, правото наследниците им да получат средствата по тяхната партида, в случай че починат преждевременно, е важно предимство на осигуряването в УПФ. Въпросът с наследяването, в момента, е уреден само принципно (вж. КСО, чл. 170). Тази уредба ще се промени.
Въпросът за наследяване на вашите средства по партида в УПФ може да възникне в два различни случая и те ще бъдат уредени по различен начин.
В първия случай, ако починете докато още правите вноски в УПФ и преди да ви е изчислена и отпусната пенсията, остатъкът по партидата ви се наследява – така е записано в закона (КСО, чл. 170 (1)), така е записано в осигурителния ви договор с пенсионното дружество, такава е и практиката.
Във втория случай, когато вече сте започнали да получавате пенсията си от УПФ, законът казва: "При смърт на пенсионер на универсален или професионален фонд на наследниците … се изплаща остатъкът от средствата по индивидуалната му партида." (КСО, чл. 170 (2)). Ако от този текст разбирате, че преди пенсиониране сте имали, да речем, 20 000 лв. по партида, изплатени са ви, например, 2 000 лв. под формата на пенсии, след което сте починал, то наследниците ви ще получат 18 000 лв., опасявам се, че се заблуждавате. Заблуждава ви … законът, защото това, при смърт на пенсионер на наследниците да се изплати остатъкът по партидата му, няма как да стане. И наистина, още през 2013 г. пенсионните дружества и КФН са ви подготвили промяна точно на този текст от КСО.
Няма как пенсионер, човек, който е започнал да тегли от партидата си, да има… партида. Следователно, няма как и наследниците му да получат остатъка от нещо, което не съществува.
Ето текстът, записан готвените промени в КСО: "(3) Пенсионноосигурителното дружество изплаща допълнителна пожизнена пенсия за старост срещу прехвърляне на натрупаните средства по индивидуалната партида или част от тях в техническите резерви." Неотдавна КФН разясни този текст публично: КФН предлага да бъде създаден "солидарен пул" в дружеството за да бъде споделен "риска от преживяване (изплащане на пенсия от индивидуалната партида)" (вж. слайд 27)
Защо правят така?
Така е, защото не съществува такъв финансов продукт, който да вземе една крайна сума пари (остатъкът по партидата ви в деня преди пенсионирането), да ви определи пожизнена пенсия – ежемесечно плащане на определена сума и:
а) ако починете преди да сте изтеглили цялата сума, да върне остатъка на наследниците, а
б) ако щастливо сте жив след като сте си изтеглил цялата сума, някой да продължи да ви плаща обещаната пенсия.
Този известен финансов продукт, който от една сума пари в началото, ви изчислява и обещава редовно плащане на суми на определен интервал (месечно, тримесечно, годишно), се нарича "анюитет". "Анюитетът" е застрахователен продукт, точно обратен на застраховката живот. При застраховката, плащате редовни вноски ("премии"), за да получите една сума накуп при настъпване на определено събитие или на определена дата в бъдещето. Анюитетът, обратно, от една сума пари на куп днес, ви плаща периодично и редовно определена сума пари пожизнено или за определен срок (10-, 15-, 20-години).
Това, което ви е подготвило КФН и пенсионните дружества е най-простата форма на анюитета – отказвате се от натрупването по партидата си в деня на пенсиониране, срещу което ви обещават, изчисляват и изплащат пенсия – пожизнено. Така ще бъде записано в Пенсионния ви договор. (Това, което имате сега наричат Осигурителен договор и важи до деня на пенсионирането ви).
Дали Господ ще ви прибере един ден след като подпишете пенсионния си договор или 30 години след това, няма значение. Наследниците ви няма да видят и стотинка от вашата партида, защото вие … нямате партида. Тя е отишла в резервите на пенсионното дружество.
Ама нали може и "част от натрупаните средства"?
Може. Може да изберете да прехвърлите в резервите на пенсионното дружество и само част от натрупаните средства по партидата си. Но не във всички случаи. Можете да се откажете само от част от партидата си, стига тази част да е достатъчна да ви бъде отпусната минималната за страната пенсия. Т.е. правилото е – пенсия – срещу прехвърляне на пари от партидата – няма прехвърляне – няма пенсия.
Икономическият смисъл на тези промени е да се предотврати възможността за поява на пазар на анюитети в България и да се елиминира възможността застрахователния сектор да се конкурира с пенсионния. Обратната страна на елиминирането на конкуренцията е лишаването ви от избор на пенсионен продукт.
Там където пазарът на анюитети е развит, те се предлагат в най-различни варианти. Най-простият е записан в проекта на КСО – отказ от възможност за наследяване на средствата ви срещу пенсия. Други видове (на разположение на пазарите в страните-членки на Европейския съюз):
*) Анюитет за двойки – пенсията се плаща докато не почине и вторият член на домакинството;
*) Анюитет, индексиран с инфлацията. Пенсията се увеличава ежегодно с темпа на инфлацията.
*) Анюитет със сигурен период на изплащане (5-, 10-, 15 г) – този продукт изплаща пожизнена пенсия, но ако си заминете по-рано от фиксирания в него срок, пенсията продължава да се изплаща на наследниците ви до настъпване на предварително определения срок.
Разбира се, размерът на пенсията при всички тези разновидности ще е различен и, като правило, по-нисък от размера на пенсията при най-простата форма на анюитета. Но ако имахте достъп до целия пазар на анюитети, щяхте да можете сами да направите избор между размер на пенсията и степен на сигурност на получаването й (от вас или наследниците ви). С подготвените промени в КСО, на законодателя ще бъде предложено да ви лиши от този избор в полза на гарантиране печалбите на пенсионните дружества. Затова и пенсията ви от УПФ ще бъде скъпа.
Единственият начин да сте сигурни, че в случай на преждевременна ви смърт, наследниците ви ще получат изцяло остатъка по вашата пенсионна партида в УПФ, е да искате народните ви представители да включат законова възможност за вас и законово задължение за пенсионните дружества, да ви изплатят изцяло и напълно остатъка от партидата в деня на пенсиониране. Тогава поемате сами решението за това по колко да теглите на месец, но и сами носите риска, че може да надживеете парите си. Затова с цялата или част от сумата можете да си купите "анюитет" от застраховател. От всеки голям застраховател, лицензиран да оперира, в която и да е страна-член на Европейския съюз.
7 коментара
За мене тази статия беше ограмотяваща.
Бих помолила специалисти - икономисти и прависти, да вземат отношение по предложението на Л. Христов, направено в последния абзац. Според мене в него има резон.
Системата е сбъркана трябва във всеки един момент да може да разполагаш с парите си и ако ги изтеглиш ти се прекратява договорът и ако прецениш може да го удължиш или продължиш!!
С две думи статията е парите са ваши но не са ваши ;)
Хмм, къде в КСО е записано че със сключването на пенсионен договор индивидуалната партида престава да съществува ?
"Далавера Имп Екс " ООД
Според моя УПФ едно от правата ми е: Еднократно или разсрочено изплащане на суми на наследниците на починало осигурено лице и на пенсионер.
Авторът е прав, че трябва да се разрешава гъвкавост и избор как да получавам пенсията си - накуп при пенсионирането ми, срочно или пожизнено. Ако е вярна тезата му да не се наследяват парите на пенсионер и те да отиват в солидарен фонд, имам огромното съмнение, че актюерите на ПФ ще залагат някаква нереално дълга продължителност на живота ни, за да ни изчислят ниски пожизнени пенсии. По този начин след смъртта на пенсионерът в УПФ остават повече пари, които са изцяло на разположение на управляващият го ПФ. Как могат да отлетят парите ви от УПФ оставям на Вашето въображение. ПФ трябва да са в реална конкуренция за нашите пари с банки, застрахователи и др. инвестиционни възможности, а не да се третират като свещени крави.
Много добра логика от г-н Христов. Но все пак оставам любопитен за нещо - след като е вещ в тематиката, защо полага съзнателни усилия да ни убеди само в едната страна на монетата, вместо да провежда разяснителна кампания върху "тънките моменти". Със своите обявени "истини" той цели единствено и само дискредитиране на вложенията в УПФ-та за сметка на НОИ. И то в момент, в който това е национална политика.
Имам големи съмнения в обективността на неговото мнение поради изложените по-горе факти. Ако истината е, че сумата се наследява до момента на пенсиониране, не е нормално да заявяваш на всеослушание, че тя не се наследява ИЗОБЩО. Цели се манипулиране на общественото мнение, което не прави чест нито на него, нито на в. "Капитал". При подобни дискусии редакторите на вестника са длъжни да търсят и други мнения.
До коментар [#2] от "mititu":
При подобен случаи фондът ще е длъжен да има по-високи резерви, което би довело до по-ниска доходност. За добро или лошо, системата е разработена с цел максимална доходност. Нещо, което дори г-н Христов споменава.
Нов коментар
За да публикувате коментари,
трябва да сте регистриран потребител.