Давайте финансист/к/и мнения - одобрявате или не това изказване!

Вчера се видях с моя близка, живееща в Италия. С мъжа си имат ипотечен кредит за 30 години, чиято лихва е  6%. Не мисля, че това е драстично по-ниско от лихвите в българските банки.

Ами зависи за коя чужбина. Тия лошите дето ги даде за пример нотар или добрите? Щото при добрите лихвите са други. http://sbrf.ru/moscow/ru/person/credits/home/

Всъщност не. Ще питам- 2.5-3 %. За жилищен кредит лихвата е 4.5 % в банката, която проверих. В България същата банка кредитът е 9.3 %, за депозитите не намирам информация, с изключение на една промоция 4.3% в лева и 3% в евро  . Не е голяма разликата в депозитите.

Ние като държава чак с толкова нисък рейтинг ли сме? Какви са лихвите в държави с нашия рейтинг? Хем сме стабилни, хем ни плющят...

По нова година гледах реклама на най голямата банка тук, едногодишен депозит 2012 с 2.3%лихва. Към него момент Австрия беше с рейтинг ААА, а България е с ВВВ, което е с около 6 степени по ниско. По назад дадох линк към рейтингите.  В Бг. едногодишния депозит е около 6-7%.
Нотар,  втората ти точка е абсолютно нереална, системата просто не функционира така. Лев днес не е равен на лев утре и затова не се сравнява кредитът днес със съвкупна сума след 30 години. Сравняват се рискт днес с лихвата днес, а цената е пресечната точка между тези с пари за даван и тези, които търсят.

Бяха 6-7 2009 година. Ето произволен депозит на друга банка, не тази, за която писах в предния си пост: http://deposits.rbb.bg/bg-BG/Private_Customers/02_money_market/02_deposit/

Проблема банка- клиент на кратко има 4 аспекта:
1. Непазарно определяне на лихвите по кредитите, БЛП на банката, който се формира по нейна методика, ама в тази методика пише "зависи от това, това, ама и от други" и тези други не са изброени. Някои пък си пишат "от нашата цена на ресурса" т.е разбирай ако вземем да се изложим и загубим доверието на депозиторите то и за това ще плащате вие кредитополучателите.

Предложението тук е - да се премине твърдо към пазарно определяне на лихвите по кредити, Плаващи лихви на базата на лихвен индекс + фиксирана надбавка за риск, която се определя индивидуално за всеки договор. Под лихвен индекс разбирайте междубанковите лихвени индекси- т.е лихвите, на които банките си разменят пари ..за лева е Софибор/Софибид, за Евро EURIBOR i tn..
Абсолютно невярно е твърдението на ЛХ, че банките не могат да влияят на този индекс, Софибор се формира от 15 български банки и техните котировки и абсолютно отразява пазара на левове
http://bnb.bg/AboutUs/AULegalFramework/AULFRulesAndProcedures/RANDP_BANKSLIST_BG

За формиране на юрибора участват техните банки майки,  разликата между кредитното качество на Германия и България ще се отрази във фиксираната в договора надбавка. За един германец надбавката би била 1-2%, за един българин 4-5% (примерно)

2. Договорите са пълни с неравноправни клаузи, за това може дори да направите справка и резултати от проверки на КЗП.  Примерно през Юли.2010 КЗП постанови като неравноправни 8 клаузи от типов договор на Уникредит Булбанк, в следствие на което щеше да завежда колективен иск срещу банката.. Да ама не тогавашните шефове на КЗП се сдобили с проференциален кредит от Булбанк .. ей така междувременно .. и хооп дело нямаше, а беше казано на хората да се съдят посами (дела има вече заведени, чакат се резултатите на съда)
Т.е извода който се налага е, че банките в България са с много специален статут, тях не можеш да ги барнеш, само един банкер да излезе и да каже - банковата система ще се разклати ако стане това и хоооп вече се взимат здрави мерки да се реже главата на обикновения човек, само и само банка да не фалира.

Всяка операция е рискова - депозитора има риск, когато си доверява парите на банка, но той е лимитиран от закона, суми до 100 хил, лв са гарантирани

кредитора има риск, отпускайки кредита,  - кредитора по дефиниция е достатъчно икономически грамотен за да може да определи степента на риска и да се защити срещу него, но не с неравноправни клаузи и извиване на ръце на кредитополучателите, а с кредитни деривати (що е това няма нужда да разясванявам, щото то няма почва у нас )

кредитополучателя поема риска, такъв щото трябва да си осигури икономически план, с чието изпълнение да покрие лихвите по кредита и дори да извлече печалба от инвестицията, разширяването на бизнеса.., но той не може да предвижда и нуждите на банката, нейните рискове.. Т.е в нашите условия няма как да предвидиш колко ще плащаш, лошото е че го разбираш пост фактум

Силно се съмнявам в познанията на нашите банкери след като поне 3-ма (включително и дама от този форум, пишеща се за банкерка) са ми твърдели, че  кредитния риск е риска, който кредитополучателя поема, теглейки кредита.. Е да ама що така в цял свят го третират обратно, пък и защо тия гадове от Базел карат банките да заделят капитал срещу кредитен риск.. (малко професионално отклонение).

3. Поради липса на надзорни органи над банките, те дори си позволяват ей така в движение да нарушават договорите, променяйки метода за изчисляване на лихвата. Пример Уникредит булбанк привличаха клиенти през 2008 с оферта, че лихвата се изчислява на базата на
1м Софибор/Юрибор + фиксирана в договора надбавка.. Хванаха много клиенти, само че дек. 2008 с решение на УС сменили методиката на изчисление на лихвата и добавили трета компонента "премия", която в момента достига 3-4%
В България надзора се осъществява от БНБ, имат си цял отдел, който по ЗКИ е задължен да следи за такъв вид нарушения, е моля познайте дали и до ден днешен е взела отношение по ЗКИ чл58, където ясно се казва, че банката е длъжна да посочи в договора всички причини за промяна на лихвата и метода за формирането й.
БНБ за 3 години  не намери достойнство дори да се произнесе като надзорен орган има ли нарушение, а цитирам "Банката (уникредит) твърдят, че няма нарушения по ЗКИ чл,58" и ние (БНБ) им вярваме .. - абсурдно нали ...

Относно изказванията - че някой не си бил направил сметката като взимал кредит.,. а сега при тази ситуация описана ви.. кажете как да си направиш сметката.  А тук не говоря за неща от рода "50% от дохода ми ще отива за ипотеката, щото ще ме повишават и като ме повишат няма да я усещаме тази ипотека ".

4.аспект ГПК - правото на банката да вади изпълнителен лист срещу справка от сметката ти при нея..Ами аз твърдя, че на 90% от кредитополучателите в Уникредит лихвите са грешни, ние имахме 18 "технически грешки", ако в три поредни месеца не бяхме платили тези "технически грешки" и след това да се жалваме и да ни върнат парите - сега щях да ви пиша от някое интернет кафе  . ГПК не казва кой определя истинността на сметките 

Спирам до тук, че стана дълго ..
Л.Х го тресяха нервите, то се виждаше издалеко. Като се увеличи и броя на делата в съда срещу банките ще стане интересно, е за него ще е доста притеснено..
Относно образованието му- да той е инж. химик,  закона не позволява неикономисти да заемат подобна длъжност, но БНБ отказа да разгледа този въпрос, защото спазването на закона в този случай е равносилно на отнемане на лиценза на най-голямата банка у нас А както знаете е много страшно да не вземе някоя банка да се подхлъзне

Ето усреднени лихвени нива за ЕС. Данните са от ЕЦБ са за дългосрочни облигации, но горе-долу се вижда как се движи България спрямо останалите страни. В момента с най-висок риск са Гърция, Португалия, Ирландия, Унгария, а като най-нискорискова се сочи икономиката на Германия. Това се отразява и върху лихвените равнища. Доскоро ни слагаха в една графа с Румъния, но там също се влоши положението.

Aбе те ни слагали в една графа с Румъния, но вижте при какви лихви се отпускат ипотечни кредити в Румъния и как в Б-я, забележете и методите за образуване на лихвата

http://www.unicredit-tiriac.ro/individuals/products-and-services … loan/housing-loan
The interest rate is variable and is calculated according to the following formula:

D=Euribor/Libor/Robor 6M + bank’s margin

Bank’s margin refers to coverage of credit risk assumed through granting financing.

Interest rate is reviewed twice a year, on 30th June and 31st December.

Interest rate is:
RON - 10.11%/year; EUR - 6.94% /year; USD - 8.96% /year

Annual effective interest is:
- 7.44% calculated for a 50,000 EUR loan, granted for a 30-year tenor. The total amount to be paid at the end of the tenor is 120,179 EUR.

България

http://www.unicreditbulbank.bg/bg/Individual_Clients/Mortgage_Lo … ription/index.htm
Лихвени условия

Годишен лихвен процент, формиран от базисен лихвен процент (пазарен индекс SOFIBOR, EURIBOR, LIBOR + премия), завишен с надбавка.
Ипотечен кредит, „Първи дом”, предлага преференциални лихви в два варианта.

ГПР 9.30% за кредит от 40 000 евро, изплащан с анюитетни вноски, за срок 20 г., (включва такси и застраховка, с покритие на риск от безработица), формиран от фиксирана годишна лихва за първите пет години 7.39% и плаваща годишна лихва за остатъчния срок на кредита със стойност към дата на договора 7.09%, без такса за разглеждане на документи, с превод на работна заплата в Банката в размер над 1500 лв., ползване на услуга Булбанк Онлайн и закупен инвестиционен продукт по избор – Спестовен план, животозастраховка Алианц или директна инвестиция в Pioneer с минимална сума 500 евро.

Юруууш на кредитите, и после нямало как да са ни по-ниски лихвите,
От линка на милинка става ясно, че евровите държавни облигации на България са при лихва 5,23, а на Румъния при 7,21%.. (почти 2% е по-високо оценен държавния риск на Румъния спрямо България)

Симеон Дянков: Променяме банковите такси със закон

"- Министър Дянков, казвате, че банките трябва да намалят лихвите, но как ще ги накарате като държавата няма право на такава регулация? Защо не свалите лихвите на Българска банка за развитие, която е държавна?

- В работата си с малкия и среден бизнес Банката за развитие поддържа най-ниските лихвени проценти, защото може да осигурява външен финансов ресурс на по-ниски лихви, отколкото една част от търговските банки. Тезата ми за лихвите на банките е следната. Ако се провери от началото на кризата или дори от средата на 2009 година откакто ние сме на власт досега, как е паднала цената на външния финансов ресурс, тоест, как наша българска банка взима пари отвън - цената е паднала средно с 2.5 процентни пункта. Ако се зададе въпросът с колко са паднали лихвите вътре в България -отговорът е с 1.5%. Значи 1 процентен пункт се губи някъде в България и търговските банки са си го спестили. Аз съм ги поканил на следващата среща на тристранката в края на януари да обяснят защо.
 
 
 
- Проблемът обаче не са само лихвите. Статистиката на БНБ показва, че банките намаляват лихвите, но за сметка на това увеличават таксите.
  
 
- Както казах 1% някъде остава в българската банкова система, а не стига до потребителите. Затова поне трябва да се знае защо. Наистина Министерство на финансите няма регулаторна функция, но ние имаме възможност да предлагаме нови закони, а това някои банкери го пропускат. Да, не сме социализъм и никой не може да каже това ви е задължителната лихва. Но това, което Министерство на финансите може и ще направи, ако банките не са достатъчно активни, е да въведе нови разпоредби за таксите, чрез закони, които ще внесем в парламента. Сега, като си сключил веднъж договор с банката, след това тя може да ти променя таксите, които плащаш. Това обаче може да се промени законово и както вървят нещата ние ще предложим такава промяна. Така че, когато някой от нашите добре платени банкери каже, че министърът на финансите не може да направи нищо понеже сме пазарна икономика, отговорът е  - можем да предложим закони с които рязко да се промени начинът на управление на таксите в банковата ни система. Затова горещо им препоръчвам да дойдат на тристранката. "

Аз съм лично потърпевш кредитополучател. "Банката" така хубаво ни преметна, че коментираният господин е точно "адвокат на дявола". И до момента не разбирам как така не сме подписвали никога общи условия при сключване на договора, а после точно тези условия ни покачват лихвата с т.нар. "премия" и удобните "лоши пазарни условия".

Банковата система е корумпирана, алчна и винаги печеливша. Аз не виждам това да е пазарна икономика, след като нито една банка не е на загуба, а трупа огромни печалби и провизии.

От страна на Българската стопанска камара също има предложение за премахване на т.нар. "базов лихвен
процент", който не е много разбираемо как точно се формира за кредитоискателите. Вместо него предлагат да се въведат масово употребяваните във всички европейски страни LIBOR и EURIBOR, като към тях се прибави надбавката за риск.

Информацията е от тук: http://www.dnevnik.bg/pazari/2012/01/24/1751762_bsk_dade_idei_ka … ite_po_kreditite/

Сасано, ако наистина не сте подписвали ОУ при сключване на договора, пиши жалба до банката и си искай парите обратно. Според чл. 298 от Търговския закон общи условия по една сделка стават задължителни за другата страна, само ако тя заяви писмено, че ги приема, респ. на основание ал.2 от същия член такива общи условия я обвързват само, ако са и предадени при сключване на договора. При нас случаят е подобен и Уникредит ни възстановиха надвзетото.

Krista, как ви върнаха надвзетото, спряха да ви начисляват премията и ви преизчислиха лихвата по Софибор, Юрибор +  договорената надбавка, т.е ви свалиха лихвата на около 3-4% ?
При нас се позовават на една неравноправна клауза и не свалят лихвата под първоначално договорената, но и това ще стане да ни върнат надвзетите суми .. но ще се минава през съда

Така е, не свалят под първоначално договореното, просто върнаха това, което са надвзели неправомерно над договорената вноска и сега вноската е същата като при сключване на договора.
Отделен е въпросът, че сега лихвата трябва да е много по-ниска според  договора(знаеш), но затова си трябва съд.

Напротив, разлика от + 3% лихва е много за сума от порядъка на 50000-150000 лв. главница.

Ех, чак не вярвам да има възстановяване на суми, защото това е така вече повече от 2 години. Но ако все пак имам право, трябва сериозно да се заема и подготвя, може би с помощта на адвокат. Предполагам, че не съм единствената, която е с договор, но без общи условия, които се появиха ей така от нищо. Но нашият лихвен процент по договор се определя с други параметри -твърда надбавка по договор + плаваща надбавка на банката /която се променя според усещанията на УС за риск и ето тук започнаха едни Уведомления за увеличаване на лихвата с първо 1 и после с 2,5 процентни пункта/+ ОЛП на БНБ /вторият и третият компонент по договор се нарича БЛП на банката/. Когато имаше движение на горе по ОЛП /ЛЕОНИА/ беше разбираемо да има промяна на лихвата ни по договор, ако имаше промяна с повече от 2 пункта, но когато пазара се укроти и тази част не действаше измислиха т.нар. премия и така удобно и лесно наваксваха разликата в лихвите по стари и нови кредити.
И до сега не знам как може да да оказват влияние Общи условия, с които никога не съм се срещала и подписвала, но много убедително оказват влияние на лихвата по моя договор и съответно на вноската.  

Криста ,а какви са вашите доводи? Сега прочетох чл.298 от ТЗ ал.2 и ако с това мога да ги атакувам....те на какво разчитат?