Спестяване на пари

Спестяването е отложено потребление (по дефиниция). Т.е. зависи за какво спестяваш - за авариен фонд, за да оцелееш физически след 6-12 м., дали за някаква по-голяма стока или "покупката на живота ти" - жилище, имот. Или за най - важното - да си независим на старини, това е най -трудното и ще го коментирам (питам най--долу в пост-а). Ако е за 6-12 м. кеш-а си е кеш, дали ще се обезцени в рамките на година - 5-6% не е от голямо значение. Ако отделяш например за кола (ремонт жилище) - т.е. хоризонт 2-3 год., и сложиш инфлация 5-6%, не се знае дали същата тази кола, попадайки в криза (или морално остаряване на задвижващия агрегат, сега май нафтата е демоде, или ДВГ като цяло), няма да е и по - евтина от закъсали автокъщи, собственици и т.н. Ремонта същата работа - сега много майстори излизат от пазара, може да поскъпнат, но може и да поевтинеят материалите, излизайки по - съвременни, пък ти непретенциозен от вълната на модата. . Пералня и преди 23 год. и сега - все 500 лв. струва. Хладилник, печка. Телевизор - също - спестяваше се някога с месеци, години едва ли не. Сега един телефон с копчета и ваучер - 40 лв. с 300 безпл. мин. Същото 2004 г съм го купувал за 250 лв. по 2,50 лв./мин. Просто технология. За уроци, курсове, като гледам май частните уроци няма да са модерни в скоро време, имам нагледен пример покрай мен. Образованието като цяло инфлира (това е много по - притеснително) и дипломите са просто хартия (за повечето големи световни компании при подбор на кадри). Преди пандемичната криза, силно се разви Airbnb, нискотарифните компании авиокомпании процъфтяха, и рязко паднаха цените на туристическите дестинации. За жилище същото - след 10 -15 год. спестявания, дори да са се обезценили парите с 20-30%, ако жилището се закупи в криза на -20-30%- пак не си загубил много. Сега, ако следите за месеца, сезонните домати и картофи, че поскъпват... или с по 2-3% на година тока, зависи какво перо от целия разход на домакинството ви е. Ако поскъпват цигарите и алкохола, а вие сте въздържатели, но това се смята в инфлацията. А ако поевтиняват лед крушките ? Скоро подменях едни закупени преди години, ами те тройно паднали.  Това, което се се опитах да обясня по - горе, ако сте зависими от стоките, които неминуемо поскъпват през годините (без никакви корекции) е притеснително за кеш-а.  Виж хиперинфлация вече е друго нещо. Лично аз, може и да не съм прав и тук вече може да ме посъветвате, смятам че в Европа и развитите икономики не е възможна. И то само и единствено заради фондовете, пенсионните фондове. Нали си представяте зануляване на всичко, 500 млн. европейци, повечето в предпенсионна възраст след 2-3 хил % инфлация, какво ще се получи. Ами американците? Сега за Венециуела, Занзибар ... те нямат и такива фондове май.  И дотолкова, доколкото сме свързани с Европа и тия прословути +/- 15% (а не 3000%) мисля,, че чак хиперинфлация не е възможна. За златото - златото не е инвестиция, а донякъде съхраняване на стойност. Сега съм пред дилема, кое е по - добре, да плащам 500 лв. данъци на жилища, необитаеми(без съвети за наематели моля - изпатих), с произтичащите допълни самоамортизации (поддръжка покрив, ВиК, фасади) за да ми държат стойност, или годишна такса сейф за кюлчета злато??

Нещо, което се питам и колебая:
Струва ли си спестени пари да се вкарат за погасяване на кредит?

Ако така ще се икономиса лихва - да.

Рокстар, зависи.
Бих те посъветвала следните неща да провериш:

- имаш ли такса за предсрочно погасяване / имаш ли лимит на максимално погасяване, което е без такса? Ако да, фиксирана сума или % от кредитната сума? Ако не, колко лихви би си спестила през годините?

- имате ли планирани други по-големи разходи за следващите 12 месеца, където може да ви се наложи да ползвате парите - здравни планирани (операции, импланти на зъби, шини за децата), по-големи придобивки за вкъщи, обновяване на някаква стая/стаи, ремонти, често разваляща се кола или такава, която налага смяна в идните месеци, балове/сватби....

- ако е пълно погасяване на кредита, доколко субективно ви е важно този кредит да е изплатен откъм спокойствие, т.е.: ще се чувствате ли по-добре ако кредитът е изплатен сега или е все тая сега или след 5 години?

- в началото или в края на погасителния период сте, т.е. колко печелите от лихвата в абсолютна стойност, ако направите предсрочното погасяване? В началото смисълът е доста повече, отколкото 3 години преди края, например.

И за финал следната сметка (числата са примерни и подбрани за по-лесно смятане), но това е основното. Тук не се съгласявам с Цуцко преди мен - не е важно САМО да спестиш лихва, а и да "извадиш" най-доброто от тези пари:

Ако приемем, че искате да внесете 10к лв и така си спестявате 1к лихви до края на погасителния период, а до края на погасителния период остават 5 години, то вие пестите 200лв годишно.
Без да смятаме със сложна лихва, за да не усложнявам примера, това възлиза на годишна възвращаемост от 2% (изключвам таксите по сметката за целите на този пример). Тази възвращаемост по-висока ли е от това, което иначе можете да изкарате от парите си? Т.е. можете ли и ИСКАТЕ ли да вложите парите си другаде, където биха ви носили напр. 3% годишно или ви е по-важно да ви се махне кредитът от главата, независимо кое е по-изгодно финансово?

Според мен след като си отговориш на тези въпроси, ще ти бъде по-лесно да вземеш решение.
Не давам съвети, а само теми за размисъл, но стоях пред същото решение преди около 1/2 година и предпочетох едното за себе си.  

Ако дадеш още детайли или отговори на част от въпросите, бих споменала и други теми, които сега не засегнах, напр. колко ликвидни биха били тези примерни 10к лв, ако ги вложиш някъде, т.е. колко бързо можеш да си ги върнеш, ако се наложи да ги ползваш.

Добра разбивка.

Да, съгласна съм за "цената на алтернативната възможност" -opportunity cost.
Мисля, че вече отпаднаха наказателните такси за предсрочно погасяване, но признавам, че не съм много в час.

Цуцко, аз даже не знаех, че това е терминът.

Това бяха общо взето моите разсъждения, които си ги прехвърлям на регулярен интервал през главата, когато се чудя какво да правя и дали да погасявам. Иначе условията за предсрочно погасяване вероятно и в България зависят от отделната банка, но последно за Бг ми казваха, че са въвели някакви такси първите 1 или 2 години в някои банки, точно когато има най-много смисъл да погасяваш предсрочно за спестяване на лихвите.

Важно е да се отчете и видът на договора за кредит - дали е такъв с плаваща лихва, зависеща от различни борсови индекси или е с фиксирана такава. В България чувах, че масово е първото и едва наскоро се били появили предложения срещу по-висок лихвен % да фиксираш лихвата за даден период. В момента нищо не говори в посока покачване на лихвите, поне от посока ЕЦБ, но това е една волатилност, която за България трябва да се вземе под внимание.

Нещо, което би ми било интересно да разбера е - ако случайно вземе България наистина да мине към еврото след престоя в тази ЕРМ 2 зона (нз правилно ли запомних думата), как биха се обърнали кредитите, взети в лева? За самите суми ще си има официален курс (или курс на съотв. банка), но какво става с лихви и други условия? Или се прекратява този договор и трябва да се рефинансира всичко наново?

Няма такса за погасяване.
Но иначе имаме планирани разни други разходи - ремонти на две места, шоф. курс, може пък аз да запиша магистратура.
Благодаря за подробните разяснения!🤗
Ще ги погледна пак догодина по същото време, когато ще имаме нещо спестено.

При мен таксата за предсрочно погасяване по потребителски кредит е 75 лева, ако се намалява срока. А последното е важно, за да не скача дела на лихвата спрямо главницата. Та затова погасявам, по ПК с намаляване на срока. Главно заради спокойствието ми...инак не ми е належащо... той този кредит се изплаща от наем
Изобщо планирам да съм тухлен пенсионер един ден, да видим дали ще се получи
В никакви пенсионни фондове и втора пенсия не вярвам.. огромна заблуда е.. и скоро ще стане ясно и това..

Абе и аз съм се подплатил с тухла, щото и другите така правят, и кеш и други работи. Но току-що прочетох една статия https://standartnews.com/balgariya-obshtestvo/ubiystvena-statiya … yavat-434674.html и вече не знам на кое да вярвам. Ако ти е 40 год. сегашната тухла (а пък ако е панел-а, някой още вярва че си е купил бъдеще), след 30 год., когато ще ми трябва и се е изплатила от наемите, ще има ли на кой да продам 60-70 год. тухла. Вие сега бихте ли купили 70 год. тухла, а панела? Купуват се знам, но не на всяка цена, ако ще да е на жълтите павета. Нагоре писах, че се чудя кое да плащам наем сейф или данък. През годините едно нещо не коригира цената си надолу и това е банковите такси и данъците. Дори по мизерните села плащам трицифрени суми за необитаеми къщи. Златото също има по - скоро някаква историческа, сантиментална стойност, докато се вярва, че струва толкова. По - скоро е доверие стойността му. А то може да се срине в миг, независимо от историческата му давност. В миналото се е ползвало доста, за украшения, заради вечността му, тънколивкостта му. Сега май вече не чак толкова. Сега спасяват диамантените пазари. Голям срив ги чака, и в момента са в криза, не само заради намалелите бракове. Отмества се фокуса от традиционализма. Швейцарците сега с пореден неуспешен опит за спасяване на луксозния сегмент часовници. Срива се доверието към my precious . Замислих се и за по - луксозните, антикварни стоки. Гледали ли сте какви са колекционерите на наистина стойностни стари коли? Над 50-60 годишни, спомнящи си за младите години. Да, имат в гаражите си милиони (по тяхна представа), но контактуват със същите колекционери, и си ги препродават. Докога, не се знае. Младите сега са ориентирани към нехайство, не са насочени към закупуване на собствености, шапка на тояга. Добре е за рентиерите. Отива и към споделени собствености на всичко. Понеже съм с позиции на земеделската земя - и там очаквам проблеми. Докато се субсидират от ЕС площите, ще дават рента Зем. производители, после освен че няма да се изплаща рента, очаквам и спад на цената на самата земя. Преди години си спомням стандартен добив жито -200-250, най - много 300 кг. от дка. Сега стандарт с новите модифицирани семена, модерни машини с малка фира и пестициди - 500-600 кг. Ако ти е малко по на лошо място земята, ще ти я оставят след време ако не намират пазар, а вадят 3-но количество продукция - просто не им е рентабилно да се занимават, защото сега вземат пара на дка субсидии и плащат и за нас има и за тях, без занимавка. Иначе фондовете са си фондове, никой няма интерес, поне на световно ниво от развитите държави да ги занули напълно (особено от т.н. "кукловоди" по конспиративните теории на света), защото те зануляват Венецуела по разбираеми причини, просто като географско положение е върху ценна суровина. Ако занулят фондовете на Дитрих, Франсоа и Джон, които цял живот чакат да се пенсионират, спестявали, тъкмо да започнат да харчат и хоп - няма никой. Икономиката се държи на потреблението. И при условие че Европа е вече с над 50% застаряващо предпенсионно население, познайте на кой ще паднат първо акциите (златодобивни, нефтени, самолетни, туристически, автомобилни). А те ("господарите" или там както им казват ако изобщо има такива) най - много мразят липсващи нули от имагинерното им богатство. Те мразят да гледат минуси дори в ръста на печалбата , та камо ли на нетното богатство. Да, на някой млад, европейски програмист ще отпуснат кредит с деноминирани евро банките, за да обиколи Европа, да си купи VW, но ще е капка в морето.  Защо им е да го правят?

Моите ап-ти са по-нови , не го мисля какво ще стане след 30 години, дали  ще го доживея това време с начина ни на живот  
Инак декар земеделска земя в някои райони струва по-малко от един китайски телефон.. та земята е добра инвестиция може би, ако може да се купи повече дк-ри на едно място... Златото сега е много нагоре като цена и си е риск после накъде ще поеме цената му...

Доста заигра цената на златото сега, бурни времена са. Който купил купил, сега не е нито да купуваш, нито да продаваш. Кеш в различни валути сега е добре (сега гледам е изгодно да се купят долари, поуспокои се но падна доста, мисля че няма да пада вече). Иначе и нов и стар, все си иска поддръжка апартамента, остарява си пък и данъци растат. Но е факт, че и Вие сте търсили да закупите ново. Дали за инвестиция, живеене, все тая. Т.е. след 30 год., каква е гаранцията че ще се избие тази инвестиция? Т.е. гледаш цените и си мислиш че е кеш в джоба, ама не точно Няма оправия, но определено е по - добре да го имаш, отколкото не!

Seiko7075, е как откъде си сигурен - в София винаги е имало и ще има хора, ей това им е мисленето. Само дето никой не можа да предвиди Корона кризата и размерите на Home office, че в момента мога и в Долно Нанагорнище да си работя и не ми пука за лъскавите им офиси и за скъпите им наеми.

Злоба и ехидност е излишна. Всеки си носи кръста.
Софийските наеми поддържат доста добри нива, предвид кризата.
Жилищните са на 90-95-100% от преди кризата.
За бизнес сградите нямам добър поглед, но до колкото съм видял оферти се движат и те в диапазона 80-90% от пред-кризисните нива.

Единственият, на когото "не му пука" за останалите, това е "ПАЗАРЪТ".
На обикновените хора малко или много "им пука". Независимо от коя страна на "барикадата" са.

...

Всеки бизнес или инвестиция, за да е на + трябва да е повече, или още повече оптимизиран.
В това число и недвижимите имоти.
Да се купува директно на пазарни цени, да се заключва, това е неоптимизирано.
За да се оптимизира, трябва да се търси скъсяване на стоковия цикъл. Да се купува под-пазарно, или с кеш, ако някой продава спешно, или пък в строеж, или някакъв трети вариант.
Отделно, даването под наем е също оптимизиране.
Имотът, като актив и инвестиция води 2 вида доход. Единият е от наем, другият, от капиталовото натрупване на цената му. Няма как да излезе сметката при само единия доход. Единия го креташ на кост. И евентуално чакаш от другия да изкараш нещо някой ден.
Е, ако имаш много излишни пари, които нямат алтернативна инвестиция, не си теглил заем, ... тогава може и да излиза ... сметката. Но всеки сам си смята.

За изплащането на заем предсрочно.
Зависи какво ще правиш парите. Алтернативната доходност. Заемът просто си има цена. Освен лихвите, човек е платил невъзвратима цена при тегленето на заема. Уреждане на документи, оценки, разправии, нерви, преговори, риск за одобрение и тн. Това не е без пари. Това вече е изразходено. Защо да го хвърляш на боклука?
По-добре с парите купи друг имот, или паркомясто и го дай под наем.
А ако твърдо не желаеш нищо да купуваш, или ще ги прахосаш за коли и екскурзии, тогава, може би връщането на заема е най-доброто решение.
Аз лично бих използвал всички налични пари, от заем или не. Ако заемът е на някакви приемливи нива. 5% или по-малко. А може и с 6, че и 7. Но малка част от заемите, и сравнително краткосрочно. Аз имам около 7 заема. Като 2 от тях са на 5 и 6 %. Единият май направи 5 години. Другите са ми на около 2.6-3%. Единственото, което ме тревожи, е как да тегля още заеми. А не как да връщам съществуващите. Но всичко влагам в инвестиция с възвръщаемост. Не харча нищо за удоволствие или лукс.

И аз все викам да си работите от Долно Нанагорнище, ама никой не ме слуша.