Застраховка " Домашно имущество".

Застраховайте се там, където имате познати.
Повечето фирми имат самоучастие при земетресение, но не и при кражба, наводнение и т.н.

Малко със закъснение, но пък никога не е късно човек да се замисли за застраховка на къщата. Понеже с това се занимавам по занятие, мога да твърдя, че няма еднозначен и лесен отговор- е там е най- добре. имам кофти примери за хвалени компании и добри за критикувани и обратното. Важното е да знаете какво купувате за да може полицата да сработи както очаквате.

Принципното решение за избор на компания и продукт би трябвало да съобрази

1.За какво трябва полицата
Въпросът е коя е най голямата опасност за която търсите застраховка? Ако е пълната щета (да падне къщата) задължително избирате застраховка на действителна/ възстановителна стойност. Такава имат всички компании на пазара.  Това е да го нарече голяма полица. Има своите предимства, но недостатъци- скъпа е и изисква относително точна оценка на имуществото, което ще се застрахова. Защото ако къщата струва 100 000, а я за застраховате за 80- ще бъде под застрахована и при щета ще ви платят с 20% по- малко.
Пълната щета обаче е малко вероятна. От доста малко причини жилището може да стане трайно необитаемо. Повечето рискове водят до частични щети. например от пожар трудно щетата на недвижимото ще е по- висока от 30%. Ако решите, че по- важни за вас са частичните щети взимате полица на лимит. И тя се предлага от всички компании почти. При нея не се избира застрахователна сума, а число- граница до която застрахователят ще бъде отговорен. В примера по- горе например къщата за 100 000 застраховате за 30 000. Тези (малки) полици задължително имат покритие на първи риск. Това означава, че първата щета се плаща в пълен размер, но не повече от лимита. В много случай тези полици са рекламираните по брошурите за 30-40-50лв 
До тук избирате типа продукт.

2.За кои опасности
И двата продукта покриват едни и същи рискове. Задължителен е пожара. Към него се добавят една или повече. най- общо бих ги класифицирала пожар, природни бедствия (вода, вятър сняг), земетресение (факт е, че е природно бедствия, но се застрахова отделно), зла умисъл на трети лица (вкл. вандализъм, палеж и/или взривяване), кражби (с взлом, техническо средство или грабеж), отговорност към трети лица и други (по екзотични покрития, които варират между отделните компании).
С това избирате покритите рискове

3.Какво е изключено
Две са нещата, които трябва да се съобразят-
3.1.Има ли изключено имущество. Обикновено има. Варира между отделните компании. Такива са малките и скъпи предмети- антики, картини, пари в брой, разни други ценности, включително лаптопи, мобилни телефони  и т.н.   Вторият вид изключено имущество могат да бъдат допълнителни постройки на адреса на имота- например лятна кухня, градинска къща, гараж, таван, селскостопански постройки и т.н.
3.2.Има ли изключени обстоятелства? Обикновено компаниите имат изисквания за обитаемост. И поставят ограничението ако жилището е необитаемо над определен брой дни покритието по даден риск да не важи. Предлагането също варира в широки граници но за над 30 дни трудно ще ви покрият за кражба.

4.Кога няма да ми платят всичко?
Кога ще ви платят е ясно от покритите рискове. Обаче! За част от тях е възможно да има под лимити или самоучастие. Стандарт е самоучастието по земетресение. 2% от застрахователната сумата. Има доста изключения напоследък. Самоучастието е частта от щетата, която остава за ваша сметка. В горния пример за къщата от 100 000 самоучастието е 2 000. Значи за щета до 2000 нищо няма да платят. За щета от 2100 ще ви платят 100.
Подлимитите са допълнителни ограничения в рамките на един лимит.  И пример застраховате движимо имущество за 3000, но по условия има подлимит за електроника от 30%. Значи за телевизори, компютри и т.н няма да платят повече от 1000лв.

Ако компанията с даден продукт покрие изискването ви до тук- няма никакво значение коя е. Добрите впечатления са само плюс, не правило за избор. защото добрите впечатления не са условията, които подписвате по договора нали?!

Благодаря за подробните ориентири за избор на застраховател от предния пост. Но исках да напиша нещо за самоучастието. Пре автокаското няма такъв филм - застрахователна сума толкова и пълна застрахователна защита. Точка. Затова там застраховането върви с пълна сила, а тук при недвижимото имущество крета. Защото помислете наистина - защо трябва да застраховам, ако при щета 2100 само 100 са за сметка на застрахователя? И ако имам щета за 6000, а ми се признае като щета за 2000 какво става? Застрахователят си измива ръцете, така ли? Ми то така сега без застраховка като ми се случи "случката" си вадя парите от джоба и поне главоболия и висене по офиси на застрахователи няма.

Има и при каското
Обикновено самоучастието цели да избегне исковете за малки суми, защото са свързани със значителна администрация. По имуществено има доста компании при които самоучастие няма въобще или е фиксирано като брутна сума или процент от щетата. При половината компании обаче покритието на земетресение е със самоучастие от 2% от застрахователната сума. Този риск е специален защото щетите при него засягат много на брой обекти при едно събитие. Без самоучастие покритието би било по- скъпо.
Самоучастието, ако има такова, е само за определени рискове (това са случаите на проценти от застрахователната сума). Ако е за всички рискове по полицата- ако го има въобще е с малък лимит, например 100лв. Целта е да се избегне администрирането на малки щети. 
Ако имате щета за 6000 няма как да се признае за по- малко. Нали ще покажете, че има разрушени части от имуществото за 6000.

Не бих искала да споря с професионалист, но категорично моят договор за автокаско с Бул инс НЕ включва самоучастие. Даже имах възможността да се възползвам от договора си - никаква сума не са ми искали. Дават възлагателно писмо и след това се разплащат изцяло със сервиза. Така че информацията Ви за самоучастието при автокаско не е вярна.

Не казах че каското при всички компании включва задължително самоучастие. Има такова при някой застрахователи. Същото е и при имуществените застраховки.
Целта на коментара ми е да обясня (ако  е полезно за някого) как и кога работят имуществените полици. Защото общото мнение, че където имаш свои хора е най- добре, е изключително погрешно.  Все пак преценката е лична....

Здравейте !  Искам да ви кажа колко излишно и измислено е всичко в "Уника", а да не говорим за "Уника и Хенди" тогава вече ства мазало... имах застраховка на телефона си, таксуваха ме 20% от стойността, а идиотите накрая си измиват ръцете, да не говорим, че така и не получих какъвто и да било отговор защо застрахователят ми отказва. Изобщо стойте далече от тях!