Теглене на ипотечен кредит – неща, които трябва да знаем!-2

Ами за мен, изхождайки глобално,  човек лесно сам може да прецени коя от двете дискутирани банки е по-голямата, ето:

Едната

http://www.forbes.com/companies/raiffeisen-bank-international/

и другата
http://www.forbes.com/companies/societe-generale/

Разбира се, у нас, двете са в една група, според класификациите на БНБ, и двете на са между първите 5 банки (първата група), тоест са във втора група, но местните дружества, в които централите са основен акционер ( при райфа, създадена от тях банка, а при сосиете - купена местна банка - търговска банка Варна, после преименувана на Експрес и сега вече СЖ-Експрес), работят със своите майки и малко или повече са проведник на корпоративно ноу-хау, култура, методика и т.н. Разбира се, текучеството в сектора поомазва нещата и внася ганьовски привкус, но все пак има традиции. СЖ е по-глобална банка, видно от линковете, докато Райфайзен е просто силна австрийска банка  - специалист в ритеила, с голяма експанзионистична политика на Изток, поемат сериозни рискове и правят (или поне доскоро правеха наистина използвайки умело огромните диспропорции между изтока и запада ) добри пари.

Разбира се, пряко това Вас малко ви топли , по-скоро е , поне за мен, мерило какво и от кого мога да очаквам. Чисто субективно мнение, подчертавам, нямам и идея изобщо да правя някому реклама...  Просто аз лично бих предпочел по-големия, ненапразно още по-горе казах, не ме питайте защо, все пак 20 години съм в инвестиционния бизнес и си имам някаква преценка. МОЖЕ ДА НЕ Е ПРАВИЛНА за всеки, но питате - отговарям.
А колкото до съвета банката да е чужда - то в БГ освен БНБ и ББР друга държавна банка не остана, а българска освен ПИБ не се сещам...
Но повечето небългарски са с български мениджмънт...Каквото и да значи това.
Прочее, ако това за Вас би било критерий, с търсачката веднага ще извадите страницата на групите на банките в БНБ, където ще се ориентирате кои са наистина чужди клонове, кои с чужд акционер и коя банка в коя група е...
Едва ли ще Ви помогне много в избора.

Аз пък не го разбрах този съвет... честно. Звучи ми като - не си струва да се рефинансира, ако не си струва рефинансирането. Еми много ясно, че никой няма да тръгне да погасява кредита предсрочно, теглейки друг заем, ако накрая не излезе на печалба от това. Примерно аз рефинансирах и то в период, в който все още не беше отпаднала таксата за предсрочно погасяване.. и въпреки това спестих доста от това. Но при мен лихвата падна с 4% надолу и си струваше. Ако някой си мисли да рефинансира с идеята да спести 200-300лв, правейки някакви супер тънки сметки - да няма особен смисъл тогава.

Е, аз направих уговорка, че пак зависи....


Просто пазарът у нас за сравнително кратко време слезе много, конвергира към европейския по ред причини. В момента се върти около нормалната рискова премия за разлика в рейтингите- би трябвало да е около 240 точки, той стига до 350-400 точки, с други думи ако на запад можеш да вземеш кредин на 1,5% тук го взимаш на 4.5%. Ипотека говоря.
Банките вече свиват страхотно лихвения спред, но отварят ножицата на таксите и комисионните.

И да, разбира се, всичко е въпрос на сметка.
Мисълта ми, обаче беше, че ако имате кредит и изплащате на анюитетни вноски, Вие до към средата на кредита (условно) плащатае на банката само лихви и незначителна част от главницата. Ако решите, че искате да облекчите задължението и го погасите със собствени средства, просто приключвате. Ако погасите с друг кредит, другата банка отново ви връзва на схема анюитет и пак започвате отначало, пак още толкова време ще изплащате пак само лихви ( а дотогава ще сте платили погасения,разбира се по-скъпо, но ще сте приключили) и после още пак толкова време ще плащате вече главницата на новия кредит. Отделно имате разходи по заличаване на старата учредяване на нова ипотека, закриване на старите сметки, откриване на нови и т.н.
По-изгодно ще Ви е (като време, период на задлъжнялост) ако отидете при банката с първия кредит и ги поставите натясно - ето или предоговаряме (лихва (по-ниска, или друга методика), период( по-къс със същата вноска или по-ниска вноска за същия), вноска, и т.н.) или погасявам този кредит и бягам и няма да ме видите повече и мен и приятелите ми.
В тези времена банките не обичат да губят пациенти....Ненапразно дават толкова пари за реклами. А читавите клиенти са крайна величина и сега, пълни до гуша с имоти, банките го разбират добре, защото реализацията на кредитно обезпечение е досадна работа, а колекторите искат пари, за да откупят кредит, нищо не е безплатно...
Това имах предвид, сега по-ясно ли е?
И още нещо, всъщност - дали ако бяхте останали в старата банка в момента отново щяхте да имате 4% разлика??  Питам просто. Защото е лесно да погледнем назад и да кажем - ето тук трябваше да купя, там да продам, тук да тегля кредит, там да погася. Но когато боравите с условни величини е сложно да го предвидите.
Освен ако наистина явно и очевадно старите н условия не са станали абсолютно крещящо неизгодни спрямо реалностите и банката упорито не иска да преговаря за корекцията им. Такива банки има две-три у нас, но и те напоследък смениха политиката, убедиха се, че като се правиш на велик може и да започнеш да губиш...Клиенти.

С този абзац не съм съгласен и за това и възразих с предходното си мнение. Няма да има абсолютно никаква разлика в погасителните планове на 2 банки, ако се използват и при двете анюитетни вноски. Единствената разлика ще е в лихвения процент. Т.е. ако в първата банка си изплащал анюитетни вноски 5 години и към момента вноската ти е да речем 600лв., от които 400лв. са лихва, а 200лв са главница, то ако рефинансираш към друга банка с по-нисък лихвен процент, при положение че запазиш вноската от 600лв, ще ти се намали крайния срок, а частта от вноската за лихва ще падне примерно на 350лв, а частта  изплащаща главницата ще нарастне на 250лв (цифрите са съвсем условни). Или съвсем накратко казано - ако рефинансираш с нов кредит от друга банка с абсолютно същите условия - то и погасителния план няма да се промени по никакъв начин. А от твоето мнение колега излиза, че едва ли не погасителния план ще се промени, като частта от вноската погасяваща лихвата ще се увеличи за сметка на главницата - което е абсолютно невярно.   

И да още щях да съм си на стария процент, защото банката беше една от най-тъпанарските - Пощенска. Влез им на сайта и виж колко продъжва да бъде БЛПЖК за стари кредити - 8,25%. А аз дори преди да рефинснирам им пуснах искане за преразглеждане на лихвения процент и те ми се подиграха с предложението да ми го свалят с 0,7%, като това се водело предоговаряне и трябваше и да им платя за което 

Предположих. Или те, или ДСк или Булбанк, и Райфа отчасти още влачат споразумения... Големи и тежки.

Относно горния абзац - безспорно е това, което казвате, но май не ме разбирате или аз не го обяснявам ясно.
Имате 20 год кредит 100 бона от банка Х теглен през 2000.  До 2010 погасявате на дебела лихва и като теглите чертата, след всичко платено дотук, а то е примерно 80 бона останали са още толкова, и то при нивата на променливата към момента на справката. Искате предоговаряне. Отказват Ви или се изгаврят с Вас, отивате в банка У. Теглите оттам нов кредит (залогът е същия, плащате си за ипотеката, която става втора поред, но след рефинансирането ще излезе първа).  Имате две опции, ако речем че лихвата е двойно по-малка, или взимате за 10 години, което обикновено хората не правят, защото искат да глътнат въздух, след като вече 10 години са се задъхвали с вноската, или отново минават на 20 години, но с двеойно по-малка вноска, защото процебнтът е двейно по-малък. И пак почват от лихвата да изплащат.
Като резултат - носиш си кредита (всъщност общо периода на изплащане на стария и новия) не 20 а 30 години (ако си жив, ако не - имаш наследници или оставаш без имот)
За мен това е по-неизгодно, отколкото да се разберете с първата банка за подобрение на условията по кредита, е, естествено не да се подиграват а да се мине на реални пазарни условия. Без отстъпки няма как да стане, но поне прилични...
Това е проблемът, че банките на моменти буквално се подиграват с клиентите....Но не е луд който изяжда зелника, а който го дава, нали...  

Е с тези уговорки съм съгласен да. Но при еднакви предпоставки - т.е. срок, вноска и останала главница - нищо не се променя в погасителния план. Но по начина, който беше написан съвета първоначално, ако човек не разбира ще остане с впечатление, че има някаква сериозна набутвация при рефинансирането при равни други условия, а то не е така. В крайна сметка - кой разбрал - разбрал, кой не ... банките такива хора чакат - неинформирани, незапознали се с условията и уловките и т.н. За това бъдете умни

Тъй като за пръв път в живота ми  предстои да тегля кредит и нямам никакво понятие какво се случва а тази област от известно време чета и се ограмотявам. Стигнах до извода, че каквото и да правя все ще съм обект на прецакване, така че си синтезирах основните вълнения и се надявам да ме насочите:

Примерната сума е около 30000 BGN цел- жилище.
Винаги като съм надавала едно ухо да слушам хорските житейски кредитни истории съм заключавала, че от всички видове кредити ипотечният е най-тежък като поддръжка и такси, макар да дава възможност за по-дългосрочно погасяване. И ако мога да избирам да е потребителски-там обаче ми идва доста висока вноската, тъй като разчитам само на моята заплата.
Кредитният специалист в банка, с когото реших да се консулитрам ме успокои, че последните години има някаква промяна в ипотечните кредити и доста от таксите по него са отпаднали ?! И всъщност едва ли не няма разлика за мен към кой ще се насоча, стига доходите ми да го позволяват... Можете ли да ми кажете какви промени има по ипотеките в сравнение с преди, освен възможностите за предсрочно погасяване? Защото нещо не ми се вярва...
Другото което искам да попитам е- препоръчаха ми, за да ми е най-изгодно ако се реша на ипотека да я тегля целево за покупка на жилището. Направиха ми и примерен план. Забелязах, че лихвената база е обвързана на база индекс лихвен процент на спестяванията ?! Като ви чета при вас лихвите се водят от euribor/sofibor?? Това трябва ли да ме тревожи допълнително?
Продължавам да ви чета и да имам хиляди въпроси, но засега това...

И

При лихва на ип.кредит 5.5 %- вноската е 600,
В 1ия месец лихвената част е 42% и намалява... а на 11ия месец ще е 39%

Идеята е до 5г да се погаси изцяло и се чудя дали сега ако го финансираме с потр. кредит за кратък срок (малка част от ипотечния) - с 2-3000лв - ще има смисъл. (при положение че ще се погаси - надявам се - до 5тата година ипотечния)?
Ще намалим срока (вноската ще остане същата)
--------------------------------------

Има ли по-изгодна от  8.5% лихва за потр. кредит?
Говорим - без превод на заплата и под 1000 осиг.доход.
В ПИБ и Уникредит (където ми е превода) беше 11-12% офертата.

В Райфайзен и ДСК не съм гледал (мисля че може само там да ми превеждат също заплатата)

Starrydream, ДСК имат една програма "Престиж", по която отпускат потребителски кредити при по-ниски лихви според работодателя. Ама кои точно работодатели влизат в списъка е дълбоко пазена тайна  Моят се оказа вътре. Иди в банката и попитай за твоя. 

7.3% Но е за минимум 1.5г. Ще се погасява предсрочно.
Казаха, че нямат такси за закриване...ще видим. Като си махнахме ипотечния от там-ни скъсаха от такси
Ще видя и в райфазен.

Здравейте, прочетох доста от темата, но доста има още... може би е коментирано вече. Но пак ще попитам. Предстои ни закупуване на жилище. Имаме половината част от парите и мислим да теглим към 40 хил лв. Ипотечният кредит още не сме го разучили - не сме питали банките. Интересува ме дали някой може да ме ориентира по разходите, който ще имаме- нотариус,ипотека, такси... Разбира се таксите с банките са различни, но поне какво да очакваме при нотариуса. Благодаря ви много  
Забравих да кажа, че апартамента струва 100хил лв, и сме с агент. Апартамента е старо строителство ЕПК.

Ние изповядвахме сделката за мъничко над 100 хил. лева, заедно с комисионната на брокера, адвоката, таксите на нотариуса и вписването ни излезе малко над 10 хил. лева.  Нямахме такса усвояване за кредита в банката. Тъй като ипотеката ви е доста по-малка, и ако нямате брокер и адвокат, ще ви излезее наполовина, че и по-малко
Дали е ЕПК, тухла или панел - няма значение относно таксите.

Много ти благодаря за отговора, ние имаме брокер, няма как да го избегнем . Ще вземе 2,5% от сделката, но ще ползваме безплатните услуги на адвокат. Относно видовете такси - това за което знам е такса за учредяване на ипотека и такса за покупко - продажба. Други такси да очаквам ли? Не говоря за банката, там още нищо не сме говорили, просто чакахме да харесаме нашето жилищи 

Здравейте, ходихме до банките и се спряхме на райфайзени и сошиете. И двете предлагат фиксиран лихвен процент, сошиете ни предлагат за целия срок (6 год), ГПР 5,65 и фиксирана лихва 4.5. Райфазен ни предлагат само първите 5 години фиксирана лихва 4.4 и гпр 5.67. Ще говорим с тях да ни го направят за целия срок. Коя банка да прочедпочетем. , имате ли наблюдения?