За банките, лихвите и... как може да се осъди банка

Анито, все едно е да имаш 2 чаши захар, да сложиш още 2 нови. Ще установиш ли кои точно са старите прашинки захар?
Същото е и с банковата такса - ако имаш тия 1000 лв. по кредитната сметка или ти ги издърпат от ръката, има ли значение? И в двата случая ще олихвят 50 000 лв., независимо от кой източник са ги взели. В единия случай ще останеш с 50 000 лв. по сметка и нищо в ръката, а в другия - с 49 000 по сметка и 1 000 лв. в ръката. Ефектът е един и същ.

Рокси, не съм си навила, че някой ми е крив или ми е виновен! Очевидно си служител на банка и няма как да си кажеш нещата както са си, но не се опитвай да ме заблудиш, че въпросните 1000, 100 или колкото и да са според примерите левове не се олихвяват, защото всъщност СЕ ОЛИХВЯВАТ. Не си съвсем права, че ако нямам еди колко си банката ще си ги усвои, защото тя си ги усвоява независимо дали ги имам или не, т.е. не ме пита искам ли да ми ги вземе от кредита и имам ли ги на ръка!
И не! Заплатата ми не се олихвява, не твърдя разни безумици, просто споделям това което се случва с моя /и не само с моя/ кредит и без да ме интересува последния работен ден от началото на кариерата ти!
Трябвали са ми пари - теглила съм ги! Достатъчно интелигентен човек съм да мога да претегля + и - на начинанието и да взема решението. Не виня който и да е, че си плащам жилището!
Просто исках да споделя и се опитах по-простичко да го обясня, но не се разбра! И отговор на въпроса си не получих!
Хайде, няма нужда да изпадаме в повече спорове!

Като не разбираш въпроса защо отговаряш, че и назидателно.

Факт е, че  такса усвояване се плаща еднократно.
Но...
факт е, че върху нея се плаща лихва, т.е. е елемент на главницата.
Не е коректно, най малкото.
Анито го е сметнала точно.
Аз исках да ми обясни някой вещ, а не Рокси или Хармаяни, дали това е законно.

Сега оспорваш моята или на Хърмаяни квалификация ли  
Според нормативната уредба, която регламентира счетоводтството, вкл. МСС ( междунар.счетоводни стандарти, които са задължителни за банките) прихващането на вземания и задължения е разрешено само в точно определени случаи. Освен това според родните закони частично плащане по документ не е разрешено ( да не се бърка с частично плащане по фактура- имам предвид ако на платежен документ, искане за усвояване или друг пише, че лицето Х се задължава на дата... да плати сумата от  ххх лв).
Превеждам двете на непрофесионален език:
1. не може сумата на таксите §комисионните да бъде прихващана, компенсирана, квитирана със сумата на заема. Ако имате 100 лв заем и 1 лев такса, трябва с една счетоводна операция да се увеличи салдото по сметката ви със 100 лв, с друга да се намали с 1. Не може да се осчетоводят 99.
2. ако според договора ви за кредит ви се отпуска кредит в размер на 100 лв и по него дължите еднократна такса от 1 лев на датата на усвояване, то трябва с една счетоводна операция да се увеличи салдото по сметката ви със 100 лв, с друга да се намали с 1.

Никой не може да води адекватно счетоводство и да прихваща такси от предоставени кредити. Олихвява се винаги сумата на кредита, без значение за какво кредитополучателят е поискал и похарчил парите.

Ако със сумата, която сте получили в заем, сте пожелали да платите такса- ок. Но все пак съществува принципът 'предимство на съдържанието пред формата'. С получените сто лева в заем можете да направите хиляди неща, вкл. и да си платите тока например, но това не означава, че банката ще ви олихви сметката за ток и ще прибере лихвите.

може би ще ви е най лесно да осмислите ситуацията као си представите, че все пак  имате един ваш си лев, получите 100 кредит и ви вземат 1 за такса, в края на упражнението имато 100 лв в  и ви се олихвяват 100.  Ако нямате нито един лев, теглите 100лв кредит и ви вземат един лев такса , в края имате 99, но ви се олихвяват отново 100.  

Рокси е счетоводител/финансист в банка, Хърмаяни - юрист, аз - финансист във финансова институция. Всяка една от нас се опита да обясни по различни начини защо се олихвява цялата сума.
Сумата от кредита, която получаваш по сметката, е 100 единици. Дължиш такса за усвояване от 1 единица. Дали ще платиш 1-цата от джоба си или от вече получените 100 единици е все тая, защото ти вече си получила пълния размер на кредита, а именно 100-те единици.
От гледна точка на банката, тя те е финансирала със 100 единици. Дали ще ги харчиш за такси за управление, за ток или за алкохол, това е без значение.

Милинке, Рокси е завършила варненския ВИНС с 3,00.
Не е практикувала въобще, защото беше в майчинство, а сега е с мъжа си някъде, където е домакиня.
Твърди, че има диплома за магистър от УНСС, но аз твърде се съмнявам, защото от висене във форума едва ли е останало време да даде пари на когото трябва.


И е така и не е така.

100-те единици, които би трябвало да получа в сметката си са всъщност 100 - 2%.
Да, кредитът е сума А /100 единици/, в която влиза и такса усвояване, но тази такса се олихвява, а не би трябвало, защото тя е :
- такса
- изобщо не постъпва по сметката ми
- сумата се "усвоява" от банката, а не от кредитоискателя.

Ако ти имаш 2% от сумата като твои, ще ги вземат. Тогава дефакто ще усвоиш от банката пълните 100 единици.  За банката е все тая откъде ще събере 2-та процента - дали ще са твои или на приятеля ти Гошо. Това е и причината да олихвяват пълната сума. 

Сега ми стана още по-ясно невротизираното поведение на един оцъклен самсуняк от една банка. Отидох да внеса такса по заем и ми се стори, че остават повече невърнати пари, отколкото би трябвало. Питам го каква е лихвата, а той с разкривена ехидна усмивчица на селски тарикат : " Е ! Са ! ". В крайна сметка, след дузина неуспешни опита да смени темата на разговора, бръщолевейки небивалици и пълни глупости ( чекайте са, вие внасАте повече, аз ли да ви ка'ем що внасАте повече ? ) ми каза с 300 зора лихвата. Също знам, че масово отказват от банките при погасителна вноска да ти издадат документ, на който пише остатъчната за връщане сума с аргумента, че " системата ни е направена така ". Чудя се като изтече договорения срок, през който чинно, че и малко отгоре съм си внасяла вноските, дали може да се окаже накрая, че не съм изплатила и половината заем.

В много голяма грешка си.

Mишон, пак ли с личността ми се занимаваш  
Като не ми вярваш питай Гугъл, цъкни, виж.

Елементарни неща са това, наистина не разбирам защо се инатите като магарета на мост. Не е срамно да не разбираш от нещо, напротив.
В ексел има функция за изчисляване на лихви, вкл.анюитет, в интернет има хиляди безплатни калкулатори. Отнема пет кликвания сигурно да разиграеш варианти за сума, лихва, вид и да видиш каква е разликата.

Като са елементарни защо костват 20 минути време на разбиращите да отговорят ?

    Ами внеси в същата сметка 2% върху А, преди да ти преведат сумата за удвояване и няма да плащаш "незаконни" лихви.
    А за квалификацията ми и дали съм веща, смятам че не си компетентна да прецениш. Съжалявам, че нямаш логична мисъл, но по-простичко от това, не мога да го обясня. И очевидно съм съвсем права. А когато греша, винаги си казвам.
    Впрочем, "назидателният" ми въпрос беше съвсем искрен, и зададен на Ането.

    ПП Напълно законно е, и е създадено за удобство на клиента. Вместо да събира сравнително висока сума в брой, или да прави превод от друга сметка, просто му я удържат от вече неговите пари от кредита. Единственото, което чисто технически не знаех, беше че цялата сума стига до сметката.

    

Момичета, не се карайте! Даже ми е неприятно да си мисля докъде стигна иначе добре измисленото заглавие на темата!
Аз съм строителен инженер, но разбирам от архитектура, колкото от физиотерапия /от обща култура/. Може би Мишона е имала предвид че иска да обясни някой който се занимава с това в кариерата си, а не някой който го е чел в дебелите книги, защото съм убедена, че има голяма разлика. А то стана една .... на си ти куклите, дай си ми парцалите!

1. Хърмаяни, Рокси и всички, които се опитват да ме убедят че банката работи за мен, а не аз - за нея: ако мога да си внеса тези 2% предварително, наистина бих ги внесла, защото на 50 000 лв и за 30 години 2-та процента от сумата се олихвява и лихвата е толкова, че се равнява на около 4-5 месечни вноски, което си е близо половин година от живота ми. Само че никой не ме пита искам ли да си ги платя от джоба или искам да ми ги дръпнат от усвоения кредит. Не съм съгласна че е създадено за удобство на клиента, а за печалба на банката, но си права, може и да е законно, не споря! Говоря от позицията си на клиент на банки, който е теглил и изплащал и потребителски кредити, само че сега при ипотечния сумата е сравнително по - висока, следователно таксата също - и нейната лихва чувствително се усеща! А никога /досега/ не ме попитаха как искам да си платя таксата - в брой или от кредита.

2. А относно разликата между това да си ги изкарам от джоба и да ми ги дръпнат от усвоения кредит - обяснила съм го в цифри, именно според тези т.нар. калкулатори от гугъл, а след като го забелязах много по-рано, го сметнахме и с кредитната ми инспекторка на симулатора преди да изтегля кредита. По-изгодно ми е да си изтегля чистата сума, която ми трябва, т.е. 49 000 лв, отколкото да изтегля 50 000 лв. само че аз няма как да си внеса тези 2% от сумата в сметка, която се открива непосредствено преди да съм усвоила кредита и преди банката да си е усвоила нейната такса!

Относно квалификацията, останах с впечатление, че се опитваш да ме сравниш с някакъв фрапантен случай от кариерата си, което автоматично подрива репутацията ти в моите очи. Дано да греша! Аз повече няма да пиша тук, защото идеята не беше да се караме и да си мерим п.....те, надявам се в някоя друга тема да промениш първоначалното ми впечатление.

ПП: Ника ми е АнИто, а не АнЕто, макар да не е от особена важност за темата, ми създава впечатление, че ме иронизираш.

Мерси за ЛС-то, ама нема нужда. Пийте си хапчетата редовно и всичко ще е наред!
Не връщането, а олихвяването е проблемът.
Със сигурност е проблем. Тъй като са правени опити за премахването на това олихвяване /2001, 2004/, но банките в картел отказват с мотивите, които Рокси и Милинка изтъкнаха.

Разбира се, наказателната такса за предсрочно падна донякъде, но до преди това, тя си беше напълно законна. Сега има ново 20-се: няма наказателна такса, ако се плати предсрочно със "собствени средства".

Ей за туй банките никога няма да ме спечелят като лоялен клиент.

Анито, съжалявам за сгрешеното име, и че мислиш, че те иронизирам. С никакъв професионален случай не те свързвам. Опитах се да помогна.